{"id":4739,"date":"2021-10-20T20:10:39","date_gmt":"2021-10-20T23:10:39","guid":{"rendered":"http:\/\/www3.cashme.com.br\/blog\/?p=4739"},"modified":"2024-10-04T08:34:42","modified_gmt":"2024-10-04T11:34:42","slug":"cheque-especial","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/qa-blog.cashme.com.br\/blog\/cheque-especial\/","title":{"rendered":"Tudo sobre Cheque Especial: o que \u00e9 e como funciona?"},"content":{"rendered":"\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><strong>Cheque especial \u00e9 um cr\u00e9dito pr\u00e9-aprovado que os bancos oferecem para os correntistas com acionamento autom\u00e1tico. Quando seu saldo acaba, o cheque especial, que tamb\u00e9m \u00e9 conhecido como limite, \u00e9 acionado.&nbsp;<\/strong><\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Ter um empr\u00e9stimo dispon\u00edvel todos os meses sem precisar fazer solicita\u00e7\u00f5es, passar por an\u00e1lises de cr\u00e9dito e outras burocracias parece uma boa ideia? Essa \u00e9 a proposta do cheque especial: ser um cr\u00e9dito acess\u00edvel e r\u00e1pido para cobrir despesas no curto prazo.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Mas, toda essa facilidade tem um custo, que pode ser muito elevado: o cheque especial tem a segunda taxa de juros mais alta do mercado. Al\u00e9m disso, a falta de educa\u00e7\u00e3o financeira faz com que muitos escolham utilizar esse cr\u00e9dito da forma errada e entrando em endividamentos cada vez maiores.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Para te ajudar a desmascarar esse vil\u00e3o, no texto de hoje, voc\u00ea confere o que \u00e9 o cheque especial, como ele funciona, suas regras, o c\u00e1lculo do juros, as vantagens e desvantagens e o que fazer para evitar usar esse valor. Boa leitura!<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">O que \u00e9 cheque especial?<\/h2>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">O cheque especial \u00e9 um cr\u00e9dito pr\u00e9-aprovado que os bancos disponibilizam para todos os clientes que abrem uma conta corrente, mesmo que estes n\u00e3o o solicitem. Embora n\u00e3o passe por an\u00e1lises de cr\u00e9dito detalhadas, o cheque especial funciona como um tipo de empr\u00e9stimo.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Normalmente, funciona como uma solu\u00e7\u00e3o r\u00e1pida para aqueles momentos em que o planejamento financeiro n\u00e3o sai como o esperado ou em situa\u00e7\u00f5es de aperto. \u00c9 poss\u00edvel sacar esse dinheiro ou utiliz\u00e1-lo na fun\u00e7\u00e3o d\u00e9bito.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">O que significa cheque especial?<\/h3>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Cheque especial significa um limite de cr\u00e9dito que o banco disponibiliza para a conta corrente de seus clientes. Esse valor pode ser usado sempre que n\u00e3o tiver saldo suficiente para compensar cheques, pagar contas e outros.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Como funciona o cheque especial?<\/h2>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Esse empr\u00e9stimo autom\u00e1tico funciona da seguinte forma: quando o correntista usa todo o saldo da conta banc\u00e1ria, o banco automaticamente faz o empr\u00e9stimo de um valor pr\u00e9-aprovado para que o cliente continue fazendo compras ou pagando suas contas.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Como em qualquer empr\u00e9stimo, quando o cliente usa o valor dispon\u00edvel, precisa pagar taxas de juros sobre ele. Vamos a um exemplo pr\u00e1tico:<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\"><li>Voc\u00ea precisa pagar um boleto de R$ 250;<\/li><li>Seu saldo em conta \u00e9 de R$ 200;<\/li><li>Voc\u00ea consegue pagar o valor integral usando R$ 50 do limite de seu cheque especial. Para isso, precisar\u00e1 devolver essa quantia com juros assim que um novo valor cair em sua conta.<\/li><\/ul>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Cada institui\u00e7\u00e3o financeira define o limite liberado para seus clientes, com base em dados b\u00e1sicos de cada um. Normalmente, apenas a renda mensal m\u00e9dia movimentada, o hist\u00f3rico de pagamentos e o tempo de abertura da conta s\u00e3o considerados.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Com isso, a institui\u00e7\u00e3o financeira acaba correndo muitos riscos de inadimpl\u00eancia e, para evit\u00e1-los, acaba cobrando taxas de juros elevadas. Por esse motivo, essa \u00e9 a modalidade de cr\u00e9dito com as taxas de juros mais altas do mercado.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Regras do cheque especial<\/h2>\n\n\n\n<p>Em 2019, o Conselho Monet\u00e1rio Nacional (CMN) decretou a <a rel=\"nofollow noopener noreferrer target=\" _blank&quot;=\"\" href=\"https:\/\/www.in.gov.br\/en\/web\/dou\/-\/resolucao-n-4.765-de-27-de-outubro-de-2019-230177207\" target=\"_blank\">Resolu\u00e7\u00e3o 4.765<\/a>, que redesenha o cheque especial para fazer com que ele seja menos regressivo e mais eficiente.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Entre outros pontos, a resolu\u00e7\u00e3o define que o limite para a taxa de juros cobrada \u00e9 de 8% ao m\u00eas. Al\u00e9m disso, tornou facultativa a cobran\u00e7a de taxa de disponibiliza\u00e7\u00e3o de cr\u00e9ditos acima de R$ 500.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Tamb\u00e9m foram implementadas regras para evitar cobran\u00e7as autom\u00e1ticas e confusas para o cliente. Confira as principais regras do cheque especial:<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\"><li>Aviso &#8211; O banco deve enviar notifica\u00e7\u00f5es assim que o cliente entrar no cheque especial com o objetivo de alertar, orientar e educ\u00e1-lo quanto ao uso desse tipo de cr\u00e9dito;<\/li><li>Extrato &#8211; O limite do cheque especial deve estar separado e discriminado do saldo dispon\u00edvel com clareza. Essa \u00e9 uma forma de evitar a confus\u00e3o entre as diferentes informa\u00e7\u00f5es;<\/li><li>Negocia\u00e7\u00e3o &#8211; O cliente pode entrar em contato direto com a institui\u00e7\u00e3o financeira para negociar as condi\u00e7\u00f5es de pagamento da melhor forma para suas finan\u00e7as;<\/li><li>Substitui\u00e7\u00e3o por uma modalidade mais barata &#8211; Caso a d\u00edvida com o cheque especial ultrapasse 15% do limite de cr\u00e9dito do cliente por um per\u00edodo maior do que 30 dias, a institui\u00e7\u00e3o financeira tem que oferecer outra op\u00e7\u00e3o de cr\u00e9dito com juros mais baixos.<\/li><\/ul>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Juros do cheque especial: como calcular?<\/h2>\n\n\n\n<p>Algumas institui\u00e7\u00f5es financeiras oferecem alguns dias para a utiliza\u00e7\u00e3o do cheque especial sem a cobran\u00e7a de juros. Mas, ap\u00f3s esse per\u00edodo, a cobran\u00e7a pode variar entre 1,44% ao m\u00eas (18,73% ao ano) e 9,96% ao m\u00eas (212,45% ao ano), conforme o relat\u00f3rio de taxas de juros do Banco Central (Bacen) de 09 a 15 de agosto de 2022.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Ainda segundo o relat\u00f3rio do Bacen, as taxas de juros mais elevadas conforme a modalidade de cr\u00e9dito no fim de agosto de 2022 eram:<\/p>\n\n\n\n<figure class=\"wp-block-table\"><table><tbody><tr><td><strong>Modalidade de cr\u00e9dito<\/strong><\/td><td><strong>Taxa de juros ao ano<\/strong><\/td><\/tr><tr><td>Cheque especial<\/td><td>212,45%&nbsp;<\/td><\/tr><tr><td>Cart\u00e3o de cr\u00e9dito rotativo<\/td><td>1.120,41%<\/td><\/tr><tr><td>Cart\u00e3o de cr\u00e9dito parcelado<\/td><td>692,72%<\/td><\/tr><tr><td>Empr\u00e9stimo pessoal<\/td><td>789,45%<\/td><\/tr><tr><td>Empr\u00e9stimo consignado privado<\/td><td>76,45%<\/td><\/tr><\/tbody><\/table><\/figure>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Fazer o c\u00e1lculo exato do cheque especial \u00e9 essencial para quem quer manter seu controle financeiro. A cobran\u00e7a \u00e9 feita de uma maneira diferente de outros tipos de cr\u00e9dito: as taxas s\u00e3o cobradas sobre o valor principal todo m\u00eas, mas a cobran\u00e7a de juros compostos \u00e9 feita por dia.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Ou seja, quando voc\u00ea usa o cheque especial pela primeira vez, a taxa de juros \u00e9 cobrada sobre o total que voc\u00ea devia inicialmente. No dia seguinte, a cobran\u00e7a \u00e9 feita sobre o valor inicial somado aos juros do dia anterior e por a\u00ed vai. Vamos trazer de volta o exemplo do boleto de R$ 250 que precisa usar R$ 50 do cheque especial:<\/p>\n\n\n\n<figure class=\"wp-block-table\"><table><tbody><tr><td><strong>Valor utilizado<\/strong><\/td><td>R$ 50<\/td><\/tr><tr><td><strong>Taxa de juros*<\/strong><\/td><td>10,88%<\/td><\/tr><tr><td><strong>Cobran\u00e7a no primeiro dia de uso<\/strong><\/td><td>10,88% sobre os R$ 50 = R$ 54,44<\/td><\/tr><tr><td><strong>Cobran\u00e7a no segundo dia de uso<\/strong><\/td><td>10,88% sobre os R$ 54,44 = R$ 60,36<\/td><\/tr><tr><td><strong>Cobran\u00e7a no terceiro dia de uso<\/strong><\/td><td>10,88% sobre os R$ 60,36 = R$ 66,92<\/td><\/tr><\/tbody><\/table><\/figure>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">* Valor apontado como o mais caro pelo relat\u00f3rio de taxa de juros do Bacen, correspondente ao cobrado pelo Banco Daycoval S.A., com taxas de juros anuais de 245,36%.&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Percebe como \u00e9 f\u00e1cil essa cobran\u00e7a virar uma bola de neve rapidamente? No exemplo acima, em apenas tr\u00eas dias de uso, o cliente paga R$ 16,92 apenas de juros. O resultado dessa equa\u00e7\u00e3o \u00e9 um custo muito elevado para o contratante.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Tamb\u00e9m \u00e9 importante ficar atento aos bancos que n\u00e3o cobram juros sobre os primeiros dias de uso do cheque especial. Mesmo sem cobrar os juros, essas institui\u00e7\u00f5es cobram o Imposto sobre Opera\u00e7\u00e3o Financeira (IOF) a partir de quando o cliente come\u00e7a a usar limite pr\u00e9-aprovado, o que tamb\u00e9m sai mais caro.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Por que as taxas de juros do cheque especial s\u00e3o t\u00e3o altas?<\/h3>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">O cheque especial \u00e9 acionado de forma autom\u00e1tica quando o cliente fica sem saldo. Por outro lado, o dinheiro tamb\u00e9m \u00e9 liberado dessa maneira. Assim, a institui\u00e7\u00e3o financeira fica sem garantias de que o dinheiro ser\u00e1 devolvido.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Para entender melhor como isso funciona, vamos usar os exemplos do empr\u00e9stimo pessoal e do empr\u00e9stimo com garantia de im\u00f3vel. Para ambos, \u00e9 necess\u00e1rio fazer uma simula\u00e7\u00e3o, negociar as condi\u00e7\u00f5es, enviar documentos pessoais e assinar um contrato para conseguir o dinheiro. No caso do empr\u00e9stimo com garantia, ainda \u00e9 necess\u00e1rio enviar os documentos do im\u00f3vel.&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Para o cheque especial, nada disso \u00e9 necess\u00e1rio. Ent\u00e3o, a l\u00f3gica do risco versus cobran\u00e7a \u00e9 ativada: quando h\u00e1 mais risco de inadimpl\u00eancia, taxas de juros mais altas s\u00e3o cobradas. Como consequ\u00eancia, a institui\u00e7\u00e3o passa o risco para o correntista por meio das taxas de juros.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Quando usar o cheque especial?<\/h2>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Apesar de o cheque especial ser problem\u00e1tico, essa pode ser uma ferramenta \u00fatil em momentos de aperto. Por exemplo, quando h\u00e1 um atraso no seu sal\u00e1rio e a data de vencimento da conta de luz est\u00e1 chegando.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">O ideal \u00e9 que voc\u00ea possua uma reserva de emerg\u00eancia para lidar com esse tipo de imprevisto. Mas, nem sempre \u00e9 poss\u00edvel ter uma poupan\u00e7a como essa ou as necessidades podem continuar existindo mesmo ap\u00f3s utiliz\u00e1-la.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Este \u00e9 um exemplo de situa\u00e7\u00e3o na qual \u00e9 poss\u00edvel usar o cheque especial sem peso na consci\u00eancia. Por\u00e9m, \u00e9 preciso tomar cuidado para que esse n\u00e3o vire um h\u00e1bito mensal. Busque pagar suas contas com o dinheiro que voc\u00ea possui, e n\u00e3o com o dinheiro do banco.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Cheque especial vale a pena?<\/h2>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">\u00c9 preciso ter cautela antes de usar esse tipo de cr\u00e9dito. \u00c9 importante manter um bom planejamento financeiro para evitar ter que recorrer ao cheque especial ou utiliz\u00e1-lo sem perceber, ap\u00f3s o fim do seu saldo.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Em situa\u00e7\u00f5es emergenciais e quando n\u00e3o h\u00e1 uma reserva financeira, se voc\u00ea recorrer ao cheque especial, procure pagar o valor utilizado antes que os juros comecem a ser cobrados.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Procure sempre trocar as d\u00edvidas caras, como o cheque especial e o cart\u00e3o de cr\u00e9dito rotativo, por d\u00edvidas mais baratas, como o empr\u00e9stimo consignado ou o empr\u00e9stimo com garantia, por exemplo.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Vantagens e desvantagens<\/h3>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Apesar das altas taxas de juros, o cheque especial funciona como uma ferramenta financeira que possui vantagens e desvantagens. Confira algumas delas:<\/p>\n\n\n\n<h4 class=\"wp-block-heading\">Vantagens de usar o cheque especial<\/h4>\n\n\n\n<ol class=\"wp-block-list\"><li>Cr\u00e9dito de f\u00e1cil acesso &#8211; O cliente n\u00e3o precisa solicitar esse tipo de cr\u00e9dito. O pr\u00f3prio banco disponibiliza um valor mensal, que varia conforme a renda do cliente. Alguns bancos s\u00f3 cobram juros se o empr\u00e9stimo n\u00e3o for pago at\u00e9 o d\u00e9cimo dia;<\/li><li>N\u00e3o \u00e9 necess\u00e1rio oferecer garantias &#8211; Quando o cheque especial \u00e9 aprovado, o cliente n\u00e3o precisa oferecer nenhuma garantia para poder us\u00e1-lo;<\/li><li>Dinheiro dispon\u00edvel a qualquer momento &#8211; O valor do limite pode ser usado a qualquer instante para fazer transfer\u00eancias, saques ou pagar contas;<\/li><li>Dinheiro acess\u00edvel em casos de emerg\u00eancia &#8211; Quem n\u00e3o possui uma reserva de emerg\u00eancia pode contar com o valor do cheque especial para imprevistos. Por\u00e9m, \u00e9 importante come\u00e7ar sua reserva assim que a situa\u00e7\u00e3o melhorar para que o uso do cheque n\u00e3o se torne um h\u00e1bito.<\/li><\/ol>\n\n\n\n<h4 class=\"wp-block-heading\">Desvantagens de usar o cheque especial:<\/h4>\n\n\n\n<ol class=\"wp-block-list\"><li>Juros cobrados todos os dias &#8211; Se o pagamento n\u00e3o for feito o mais r\u00e1pido poss\u00edvel, o valor final do empr\u00e9stimo pode ser duas ou tr\u00eas vezes maior do que o dinheiro utilizado;<\/li><li>A facilidade de acesso pode acabar virando um mau h\u00e1bito &#8211; Como esse cr\u00e9dito pode ser facilmente utilizado, recorrer a ele pode se tornar um h\u00e1bito, fazendo com que o consumidor n\u00e3o saiba mais pagar suas contas ou fazer suas compras sem usar esse valor;<\/li><li>Alto risco de endividamento &#8211; Quando esse recurso n\u00e3o \u00e9 utilizado com cautela, o risco de endividamento e consequente inadimpl\u00eancia \u00e9 muito alto;<\/li><li>Ter um valor alto de limite pode ser um problema &#8211; O cliente que tem um valor alto liberado pelo banco para o cheque especial pode se sentir valorizado e ser incentivado a gastar todo o dinheiro que tem dispon\u00edvel;<\/li><li>Utiliza\u00e7\u00e3o com coisas que n\u00e3o s\u00e3o urgentes &#8211; Quando voc\u00ea adquire o h\u00e1bito de usar o cheque especial em qualquer situa\u00e7\u00e3o, pode acabar n\u00e3o conseguindo pagar r\u00e1pido e sofrendo com juros banc\u00e1rios;<\/li><li>Mais contas, mais problemas &#8211; Quem possui mais de uma conta corrente pode ser muito mais tentado a usar o cheque especial das diferentes institui\u00e7\u00f5es financeiras. Nesse caso, o risco de endividamento, que j\u00e1 \u00e9 alto, fica ainda maior.&nbsp;<\/li><\/ol>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Diferen\u00e7a entre cheque especial e outros tipos de cr\u00e9dito<\/h2>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Entender como o cheque especial funciona \u00e9 essencial para entender como ele \u00e9 diferente dos outros tipos de empr\u00e9stimo. Quem opta por essa modalidade n\u00e3o precisa solicitar o cr\u00e9dito ou receber um contrato com os detalhes de todas as taxas e encargos cobrados.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Como \u00e9 autom\u00e1tica, muitas vezes, a contrata\u00e7\u00e3o desse tipo de cr\u00e9dito \u00e9 feita sem planejamento e o cliente acaba se enrolando com os juros altos. Confira as principais diferen\u00e7as entre o cheque especial e outros tipos de cr\u00e9dito:<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Cheque especial e cart\u00e3o de cr\u00e9dito<\/h3>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Qual \u00e9 a melhor op\u00e7\u00e3o: cheque especial ou cart\u00e3o de cr\u00e9dito? A resposta \u00e9: nenhum dos dois. Como vimos no relat\u00f3rio de juros citado acima, os juros do cart\u00e3o de cr\u00e9dito podem ser ainda mais caros do que o do cheque especial.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Por\u00e9m, h\u00e1 um diferencial: mesmo que voc\u00ea use o cart\u00e3o de cr\u00e9dito todos os meses para parcelar suas compras, se fizer os pagamentos em dia, n\u00e3o ter\u00e1 cobran\u00e7as de juros.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">O que h\u00e1 em comum entre os dois \u00e9 o risco que envolve o mau uso desse tipo de cr\u00e9dito. Ambos devem ser usados apenas em situa\u00e7\u00f5es de necessidade, mas acabam sendo usados para comprar coisas desnecess\u00e1rias ou que est\u00e3o fora do or\u00e7amento.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">A dica \u00e9: se seu dinheiro n\u00e3o \u00e9 suficiente para comprar determinado item naquele m\u00eas, n\u00e3o compre. A exce\u00e7\u00e3o \u00e9 se for um item de necessidade b\u00e1sica. Ainda assim, procure se planejar melhor para que ele caiba no or\u00e7amento do pr\u00f3ximo m\u00eas.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Cheque especial e empr\u00e9stimos<\/h3>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Quando a pergunta \u00e9: a melhor op\u00e7\u00e3o \u00e9 pedir um empr\u00e9stimo ou usar o cheque especial? A melhor op\u00e7\u00e3o \u00e9 pedir um empr\u00e9stimo, desde que voc\u00ea tenha certeza que as taxas de juros cobradas s\u00e3o realmente menores.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Por exemplo, no relat\u00f3rio que citamos acima, os juros do cheque especial s\u00e3o 212,45% por ano, enquanto o empr\u00e9stimo pessoal mais caro tem juros a 789,45% por ano. Fazer essa troca n\u00e3o compensa. Por outro lado, o empr\u00e9stimo consignado privado tem juros de 76,45% por ano, o que \u00e9 muito mais barato que as outras duas op\u00e7\u00f5es.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Al\u00e9m das taxas de juros, \u00e9 importante avaliar a urg\u00eancia com que voc\u00ea precisa do dinheiro. O cheque especial est\u00e1 dispon\u00edvel a qualquer momento. Por outro lado, o empr\u00e9stimo precisa de an\u00e1lise de cr\u00e9dito, envio de documenta\u00e7\u00e3o e outras burocracias.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Apesar disso, \u00e9 importante saber que h\u00e1 empr\u00e9stimos liberados em at\u00e9 48 horas e com taxas de juros muito abaixo das cobradas no cheque especial, como o empr\u00e9stimo com garantia, que costuma ter taxas abaixo de 12% ao ano (menos de 1% ao m\u00eas).<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Como devolver o dinheiro do cheque especial?<\/h2>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Se, porventura, voc\u00ea precisar usar o valor do cheque especial, deve devolv\u00ea-lo o quanto antes, buscando diminuir as taxas de juros cobradas. Esse tipo de cr\u00e9dito \u00e9 simples de usar e de devolver: basta fazer um dep\u00f3sito em sua conta corrente e o banco j\u00e1 abate o valor usado, cobrando apenas os juros correspondentes.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Isso vale tanto para dep\u00f3sitos feitos por voc\u00ea quanto para qualquer outro dep\u00f3sito feito por terceiros em sua conta. Ao receber o dinheiro, o valor que estar\u00e1 negativo ser\u00e1 atualizado.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Nomenclaturas dos cheques especiais&nbsp;<\/h3>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Assim como o valor do cheque especial e seus juros costumam variar conforme a institui\u00e7\u00e3o financeira, o nome que cada uma d\u00e1 a esse cr\u00e9dito, e que aparece em seu extrato, tamb\u00e9m sofre varia\u00e7\u00f5es.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Conhecer as nomenclaturas \u00e9 um bom come\u00e7o para entender como controlar o uso do cheque especial. Confira como o cheque especial \u00e9 chamado em cada banco:<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\"><li>Banco Ita\u00fa: LIS;<\/li><li>Banco do Brasil: Cheque especial BB;<\/li><li>Bradesco: Cr\u00e9dito global;<\/li><li>Santander: Santander cr\u00e9dito especial.<\/li><\/ul>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Como sair do cheque especial?<\/h2>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Como vimos, o cheque especial pode ser um problema ou uma solu\u00e7\u00e3o. Quando voc\u00ea se acostuma a usar esse valor em sua conta com frequ\u00eancia, pode acabar tendo s\u00e9rias dificuldades financeiras.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Se, quando o banco fizer a cobran\u00e7a do uso do cheque especial, voc\u00ea n\u00e3o tiver dinheiro na conta para cobrir a despesa, precisar\u00e1 pagar pelos juros cobrados sobre o valor do cr\u00e9dito e pela multa determinada pelo banco.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Por mais que essa seja uma facilidade, \u00e9 preciso tomar muito cuidado para n\u00e3o se endividar com essa linha de cr\u00e9dito t\u00e3o cara. Normalmente, a pr\u00f3pria institui\u00e7\u00e3o financeira oferece outras linhas de cr\u00e9dito mais baratas que podem te ajudar com imprevistos e dificuldades financeiras.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Mas, se voc\u00ea j\u00e1 entrou no cheque especial e precisa de dicas de como sair do cheque especial, confira algumas estrat\u00e9gias:<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">1. Negocie com o banco&nbsp;<\/h3>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Por mais que a ideia de procurar seu gerente ou ligar para o banco para negociar o endividamento pare\u00e7a desanimadora, essa pode ser uma \u00f3tima solu\u00e7\u00e3o. Lembre-se que o banco est\u00e1 interessado em receber o valor em aberto e provavelmente ir\u00e1 tentar fechar um acordo para o pagamento da d\u00edvida.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Antes de ligar, fa\u00e7a os c\u00e1lculos para entender qual \u00e9 o valor que voc\u00ea consegue pagar todos os meses. Explique sua situa\u00e7\u00e3o financeira e busque encontrar uma solu\u00e7\u00e3o que seja boa para os dois lados.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Mas, \u00e9 preciso ficar atento: analise se voc\u00ea conseguir\u00e1 pagar o acordo durante todo o per\u00edodo solicitado. Caso n\u00e3o cumpra o acordo, o banco volta a fazer a cobran\u00e7a das taxas e o valor pago pode acabar n\u00e3o fazendo diferen\u00e7a.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">2. Procure uma modalidade de cr\u00e9dito com juros mais baixos<\/h3>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Caso voc\u00ea n\u00e3o consiga quitar o valor integral de sua d\u00edvida, \u00e9 importante saber que existem outros tipos de cr\u00e9dito com juros menores no mercado. Voc\u00ea pode contratar um deles, pagar toda a d\u00edvida do cheque especial e fazer o pagamento das parcelas do empr\u00e9stimo com condi\u00e7\u00f5es melhores, juros menores e o tempo que precisar.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Assim, voc\u00ea pode organizar suas finan\u00e7as e sair da bola de neve do cheque especial. Fa\u00e7a simula\u00e7\u00f5es em diferentes institui\u00e7\u00f5es financeiras e diferentes tipos de cr\u00e9dito para encontrar a op\u00e7\u00e3o que melhor cabe no seu bolso.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">O <a href=\"https:\/\/www.cashme.com.br\/emprestimo-com-garantia-de-imovel\/\" rel=\"nofollow noopener\" target=\"_blank\">empr\u00e9stimo com garantia de im\u00f3vel da CashMe<\/a>, por exemplo, possui taxas de juros abaixo de 1%, com op\u00e7\u00f5es pr\u00e9 e p\u00f3s-fixadas, e as melhores condi\u00e7\u00f5es para voc\u00ea. Com esse recurso, voc\u00ea pode quitar todas as d\u00edvidas em seu nome e unificar o pagamento em apenas uma parcela.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">3. Solicite a redu\u00e7\u00e3o do limite do seu cheque especial<\/h3>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Os bancos costumam oferecer diversas facilidades e valores altos altos para que o cliente opte pelo cheque especial. Devido ao modo de funcionamento dessa modalidade, ela acaba sendo muito lucrativa para as institui\u00e7\u00f5es financeiras.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Para evitar cair nessa armadilha, voc\u00ea pode pedir para o banco diminuir o limite de seu cheque especial ou at\u00e9 mesmo cancelar esse servi\u00e7o. Essa \u00e9 uma maneira de se livrar de todo o risco envolvido nesse tipo de cr\u00e9dito.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">4. Fa\u00e7a o pagamento do cheque especial \u00e0 vista&nbsp;<\/h3>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Quem j\u00e1 est\u00e1 endividado provavelmente n\u00e3o ter\u00e1 a op\u00e7\u00e3o de fazer o pagamento \u00e0 vista. Mas, caso voc\u00ea tenha essa possibilidade, esta \u00e9 a melhor das op\u00e7\u00f5es. Isso porque, al\u00e9m de cobrir o saldo negativo do cheque especial, voc\u00ea evitar\u00e1 a cobran\u00e7a di\u00e1ria dos juros e o aumento exorbitante do valor da sua d\u00edvida.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">5. Organize o seu or\u00e7amento&nbsp;<\/h3>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Se voc\u00ea ainda n\u00e3o come\u00e7ou a fazer seu planejamento financeiro, essa \u00e9 a oportunidade perfeita. Comece a registrar todos os seus ganhos e gastos todos os meses para entender o panorama de seu or\u00e7amento mensal.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">\u00c9 importante diferenciar as contas fixas, as despesas vari\u00e1veis, as prioridades e quais despesas podem ser cortadas. Muitas vezes, o dinheiro que voc\u00ea acaba gastando em coisas que podem ser evitadas j\u00e1 \u00e9 o suficiente para te ajudar a organizar suas finan\u00e7as.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">6. Fa\u00e7a o acompanhamento di\u00e1rio de sua conta<\/h3>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">\u00c9 muito importante consultar sua conta banc\u00e1ria com frequ\u00eancia para saber quando seu saldo est\u00e1 chegando ao fim. Com os aplicativos e o internet banking, \u00e9 muito mais f\u00e1cil fazer esse acompanhamento di\u00e1rio.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Essa \u00e9 uma forma de evitar gastar mais do que o previsto e acompanhar mais de perto todas as transa\u00e7\u00f5es que s\u00e3o feitas por meio do d\u00e9bito autom\u00e1tico. Al\u00e9m disso, voc\u00ea consegue ficar atento ao acionamento do cheque especial.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">7. Evite as compras por impulso&nbsp;<\/h3>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Voc\u00ea sabe para onde vai seu dinheiro? Entre promo\u00e7\u00f5es e lanchinhos n\u00e3o programados, \u00e9 comum que muitas pessoas acabem fazendo compras que n\u00e3o precisam, muitas vezes at\u00e9 sem perceber.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Por\u00e9m, ao decidir sair das d\u00edvidas causadas pelo cheque especial ou por outras formas de cr\u00e9dito, \u00e9 essencial cortar gastos. Uma boa estrat\u00e9gia \u00e9 come\u00e7ar pelos itens que n\u00e3o far\u00e3o falta no dia a dia.&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">D\u00favidas relacionadas ao cheque especial<\/h2>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Como aumentar o limite do cheque especial?<\/h3>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">O cheque especial \u00e9 um cr\u00e9dito pr\u00e9-aprovado que tem como base as informa\u00e7\u00f5es b\u00e1sicas de cada cliente: renda mensal, n\u00edvel de escolaridade, profiss\u00e3o e a exist\u00eancia de restri\u00e7\u00f5es em seu nome.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Assim, quem quer aumentar o limite de seu cheque especial precisa entrar em contato com o banco, seja por telefone, internet banking, aplicativo ou at\u00e9 mesmo em uma ag\u00eancia banc\u00e1ria para solicitar a aprova\u00e7\u00e3o de um limite de cr\u00e9dito mais alto.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Nesse momento, o banco far\u00e1 uma avalia\u00e7\u00e3o de cr\u00e9dito com base no hist\u00f3rico do cliente, e decidir\u00e1 se libera o aumento ou n\u00e3o. Caso voc\u00ea n\u00e3o tenha restri\u00e7\u00f5es de cr\u00e9dito em seu CPF e tenha um hist\u00f3rico de bom pagador, ter\u00e1 mais chances de ter seu pedido aprovado.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Se voc\u00ea tiver uma boa pontua\u00e7\u00e3o de score de cr\u00e9dito, o aumento do limite ser\u00e1 ainda mais f\u00e1cil. Se tiver o cadastro positivo, poder\u00e1 demonstrar \u00e0s institui\u00e7\u00f5es financeiras seu hist\u00f3rico de consumidor e bom pagador para aumentar suas chances.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Como sacar o limite do cheque especial?<\/h3>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">O limite do cheque especial pode ser sacado na boca do caixa, em compras com o cart\u00e3o de d\u00e9bito ou por meio de transfer\u00eancia banc\u00e1ria para outra conta ou institui\u00e7\u00e3o financeira. \u00c9 importante lembrar que, ap\u00f3s essa retirada, sua conta ficar\u00e1 negativa e ser\u00e3o cobrados juros at\u00e9 a data do pagamento desse cr\u00e9dito.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Como cancelar a disponibilidade do cheque especial?<\/h3>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Se voc\u00ea n\u00e3o tiver mais interesse nesse cr\u00e9dito pr\u00e9-aprovado, poder\u00e1 solicitar o cancelamento junto ao banco. Isso pode ser feito pelo aplicativo da institui\u00e7\u00e3o, telefone, canais de atendimento ao cliente (SAC), internet banking ou pessoalmente na ag\u00eancia.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">N\u00e3o esque\u00e7a de guardar o comprovante de cancelamento do cheque especial por, pelo menos, cinco anos. Dessa forma, caso haja alguma cobran\u00e7a indevida, voc\u00ea poder\u00e1 provar que solicitou o cancelamento do servi\u00e7o e n\u00e3o precisar\u00e1 pagar nenhum valor relacionado ao cheque especial.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Qual \u00e9 o prazo para pagar o cheque especial?<\/h3>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">N\u00e3o h\u00e1 um prazo fixo para o pagamento do cheque especial. Alguns bancos oferecem um prazo de dez dias para o pagamento do cheque especial sem a cobran\u00e7a de juros sobre o valor utilizado.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Por\u00e9m, normalmente esse benef\u00edcio \u00e9 condicionado ao cumprimento de alguma regra, como, por exemplo, o cadastro de um n\u00famero m\u00ednimo de chaves PIX ou o dep\u00f3sito de um determinado valor na conta poupan\u00e7a.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Tamb\u00e9m \u00e9 importante saber que existe um valor m\u00e1ximo que voc\u00ea pode usar mensalmente do limite banc\u00e1rio. Dessa forma, se voc\u00ea pretende utilizar esse cr\u00e9dito por alguns meses, \u00e9 importante respeitar o limite de cr\u00e9dito mensal.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Outra possibilidade \u00e9 recorrer \u00e0s linhas de cr\u00e9dito mais baratas, como empr\u00e9stimo consignado, empr\u00e9stimo com garantia de bens e outros tipos de cr\u00e9dito oferecidos pela institui\u00e7\u00e3o financeira com melhores condi\u00e7\u00f5es de pagamento.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">O que acontece se eu n\u00e3o pagar o cheque especial?<\/h3>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Todo tipo de cr\u00e9dito utilizado e n\u00e3o pago pode trazer consequ\u00eancias negativas ao cliente, independente de ser empr\u00e9stimo, financiamento ou cheque especial. Exemplos disso s\u00e3o o cadastro em \u00f3rg\u00e3os de prote\u00e7\u00e3o ao cr\u00e9dito, restri\u00e7\u00e3o no CPF e dificuldade de acesso a novas linhas de cr\u00e9dito.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Al\u00e9m disso, voc\u00ea ter\u00e1 que pagar taxas de juros elevadas, que fazem com que o valor da d\u00edvida aumente a cada dia, podendo virar uma bola de neve muito r\u00e1pido.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">D\u00edvida do cheque especial caduca?<\/h3>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">O C\u00f3digo de Defesa do Consumidor (CDC) determina que o cliente s\u00f3 pode ficar com o nome nas listas de restri\u00e7\u00e3o ao cr\u00e9dito de \u00f3rg\u00e3os como o SPC e o Serasa por cinco anos. Ap\u00f3s esse per\u00edodo, o cliente passa a ter o nome limpo.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Apesar disso, a d\u00edvida n\u00e3o deixa de existir. Embora o CPF fique regularizado, a pend\u00eancia continuar\u00e1 existindo e as cobran\u00e7as podem continuar acontecendo. Outro ponto \u00e9 que a d\u00edvida permanecer\u00e1 em seu hist\u00f3rico, o que pode impactar seu acesso ao cr\u00e9dito e o poder de compra por muito mais tempo.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Conclus\u00e3o<\/h2>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">O cheque especial \u00e9 uma alternativa de cr\u00e9dito r\u00e1pido e facilitado, liberado automaticamente na conta corrente dos clientes de bancos. Por\u00e9m, apesar dessa facilidade, ele est\u00e1 entre os cr\u00e9ditos mais caros do mercado, o que pode acabar trazendo problemas financeiros para quem o utiliza sem cuidado.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Se voc\u00ea precisa de dinheiro para solucionar seus problemas, aqui na <a href=\"https:\/\/www.cashme.com.br\/emprestimo-com-garantia-de-imovel\/\" rel=\"nofollow noopener\" target=\"_blank\">CashMe<\/a> oferecemos o empr\u00e9stimo com garantia de im\u00f3vel com \u00f3timas condi\u00e7\u00f5es para que voc\u00ea consiga colocar sua vida financeira em ordem.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Gostou do texto? Compartilhe e conte-nos nos coment\u00e1rios se esse conte\u00fado te ajudou a entender um pouco mais sobre sua organiza\u00e7\u00e3o financeira!<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Cheque especial \u00e9 um cr\u00e9dito pr\u00e9-aprovado que os bancos oferecem para os correntistas com acionamento autom\u00e1tico. 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