{"id":23906,"date":"2024-02-21T10:52:08","date_gmt":"2024-02-21T13:52:08","guid":{"rendered":"https:\/\/qa-blog.cashme.com.br\/blog\/?p=23906"},"modified":"2024-10-03T12:27:29","modified_gmt":"2024-10-03T15:27:29","slug":"amortizacao-extraordinaria","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/qa-blog.cashme.com.br\/blog\/amortizacao-extraordinaria\/","title":{"rendered":"Amortiza\u00e7\u00e3o extraordin\u00e1ria: o que \u00e9 e como utiliz\u00e1-la?"},"content":{"rendered":"\n

A amortiza\u00e7\u00e3o de empr\u00e9stimo \u00e9 o processo de quita\u00e7\u00e3o de um cr\u00e9dito por meio de pagamentos regulares que envolve o valor principal e os juros acordados com a institui\u00e7\u00e3o<\/a>. Al\u00e9m dos mensais, eles tamb\u00e9m podem ser feitos de forma pontual, com o objetivo de acelerar a finaliza\u00e7\u00e3o das presta\u00e7\u00f5es e gerar economia de dinheiro.<\/p>\n\n\n\n

Os pagamentos espec\u00edficos s\u00e3o o que chamamos de amortiza\u00e7\u00e3o extraordin\u00e1ria.<\/strong> Com isso, o valor total do empr\u00e9stimo diminuir\u00e1 mais rapidamente pela combina\u00e7\u00e3o de quita\u00e7\u00f5es adicionais ao cr\u00e9dito, o que tamb\u00e9m acarreta economia de juros e encargos.<\/p>\n\n\n\n

Quer entender mais sobre o processo e como fazer? Continue a leitura que explicamos tudo o que voc\u00ea precisa saber!<\/p>\n\n\n\n

Como fazer as amortiza\u00e7\u00f5es extraordin\u00e1rias?<\/h2>\n\n\n\n

Assim que avaliado o planejamento financeiro e os objetivos com o empr\u00e9stimo, \u00e9 poss\u00edvel solicitar a amortiza\u00e7\u00e3o extraordin\u00e1ria junto \u00e0 institui\u00e7\u00e3o financeira a qual voc\u00ea possui a d\u00edvida.<\/p>\n\n\n\n

O processo \u00e9 bastante simples e \u00e9 um direito do consumidor (artigo 52 do c\u00f3digo de defesa do consumidor). Esse direito \u00e9 v\u00e1lido para qualquer modalidade de cr\u00e9dito.<\/p>\n\n\n\n

Por que a amortiza\u00e7\u00e3o extraordin\u00e1ria pode acelerar a quita\u00e7\u00e3o do seu empr\u00e9stimo? <\/h2>\n\n\n\n

Ao fazer um empr\u00e9stimo voc\u00ea assume um compromisso financeiro de pagar mensalmente o valor da parcela. Ela \u00e9 composta pelo valor principal do empr\u00e9stimo que foi feito mais os juros mensais acordados com a institui\u00e7\u00e3o<\/strong>.<\/p>\n\n\n\n

O que muitos bancos e demais players do mercado deixam de forma pouco explicativa s\u00e3o as atua\u00e7\u00f5es dos \u00edndices de corre\u00e7\u00e3o e como de fato a amortiza\u00e7\u00e3o dos juros em cada pagamento \u00e9 feita.<\/p>\n\n\n\n

Vamos imaginar um empr\u00e9stimo de R$ 400 mil a uma taxa de juros de 10% ao ano (CET) durante 360 meses. <\/p>\n\n\n\n

Sem considerar no momento se a melhor op\u00e7\u00e3o empr\u00e9stimo envolve tabela PRICE (parcelas constantes) ou tabela SAC (parcelas maiores no in\u00edcio e menores no final), vamos avaliar a composi\u00e7\u00e3o da parcela e entender como a d\u00edvida evoluiu no tempo.<\/p>\n\n\n\n

\"\"\/<\/figure>\n\n\n\n

Fonte: Simulador Amortiza\u00e7\u00e3o – https:\/\/simuladoramortizacao.com.br\/<\/em><\/p>\n\n\n\n

No exemplo acima, a janela \u00e9 bastante curta para avaliar o empr\u00e9stimo, que ser\u00e1 reduzido com o tempo.<\/p>\n\n\n\n

Importante refor\u00e7ar que, com a simula\u00e7\u00e3o acima, sem amortiza\u00e7\u00e3o extraordin\u00e1ria, a d\u00edvida ser\u00e1 quitada no prazo estabelecido no in\u00edcio do empr\u00e9stimo apenas com os pagamentos mensais combinados, dado que o montante de juros a ser pago no tempo ficar\u00e1 cada vez maior, e portanto, sua amortiza\u00e7\u00e3o mensal tamb\u00e9m ficar\u00e1.<\/p>\n\n\n\n

A amortiza\u00e7\u00e3o extraordin\u00e1ria \u00e9 uma ferramenta adicional para reduzir o tempo<\/strong> e poder\u00e1 ser usada em conjunto com os pagamentos mensais j\u00e1 estabelecidos em contrato.<\/p>\n\n\n\n

Antes de aplicar os juros mensais no saldo devedor inicial de R$ 400 mil, existe a corre\u00e7\u00e3o da Taxa Referencial (TR), que \u00e9 utilizada como \u00edndice de refer\u00eancia para a corre\u00e7\u00e3o dos saldos devedores de financiamentos imobili\u00e1rios. No exemplo, ela aparece na terceira coluna, em \u2018corre\u00e7\u00e3o\u2019.<\/p>\n\n\n\n

Ao corrigir com a TR, adicionar taxas do empr\u00e9stimo + seguros e os juros acordados com o banco, o valor total \u00e9 reduzido com a parcela que \u00e9 paga mensalmente no empr\u00e9stimo.<\/p>\n\n\n\n

No exemplo, a parcela na tabela PRICE se inicia em R$ 3.536,37. Essa parcela ser\u00e1 respons\u00e1vel por abater os juros, taxas, seguros e corre\u00e7\u00f5es do empr\u00e9stimo. A diferen\u00e7a entre o valor pago na parcela e todos os custos do empr\u00e9stimo resultam na amortiza\u00e7\u00e3o do saldo devedor (valor destacado em verde).<\/p>\n\n\n\n

Com a tabela, \u00e9 poss\u00edvel perceber que, caso n\u00e3o exista alguma amortiza\u00e7\u00e3o extraordin\u00e1ria, pagamento al\u00e9m dos regulares, a velocidade dos pagamentos com a corre\u00e7\u00e3o da TR no saldo, os juros e as taxas n\u00e3o ser\u00e1 suficiente para reduzir o saldo devedor no tempo.<\/p>\n\n\n\n

Esse \u00e9 um erro bastante cometido pelas grandes institui\u00e7\u00f5es financeiras, que se ausentam de explicar aos que fazem empr\u00e9stimo a real mec\u00e2nica da amortiza\u00e7\u00e3o. A boa not\u00edcia \u00e9 que \u00e9 poss\u00edvel se organizar em qualquer momento do empr\u00e9stimo e acelerar a redu\u00e7\u00e3o do saldo devedor.<\/p>\n\n\n\n

Amortizar todo m\u00eas ou uma vez por ano?<\/h2>\n\n\n\n

\u00c9 poss\u00edvel, assim que avaliada a sua situa\u00e7\u00e3o de empr\u00e9stimo, buscar o planejamento de amortiza\u00e7\u00e3o extraordin\u00e1ria para acelerar o processo de redu\u00e7\u00e3o do saldo devedor e, consequentemente, a quita\u00e7\u00e3o da d\u00edvida.<\/p>\n\n\n\n

Vamos abordar nos exemplos abaixo: amortiza\u00e7\u00e3o todos os meses \u2014 no prazo e na parcela, e amortiza\u00e7\u00e3o uma vez por ano \u2014 no prazo e na parcela.<\/p>\n\n\n\n

Considerando um empr\u00e9stimo na tabela PRICE (parcelas constantes), no valor de R$ 400 mil, taxa de juros a 10% ao ano (m\u00e9dia do mercado \u2014 custo efetivo total) durante 360 meses (30 anos).<\/p>\n\n\n\n

\"\"\/<\/figure>\n\n\n\n

Empr\u00e9stimo \u2014 sem amortiza\u00e7\u00e3o extraordin\u00e1ria. Fonte: Simulador Amortiza\u00e7\u00e3o – https:\/\/simuladoramortizacao.com.br\/<\/em><\/p>\n\n\n\n

No exemplo acima, foi considerada uma corre\u00e7\u00e3o da TR de 1% ao ano e uma proje\u00e7\u00e3o de SELIC m\u00e9dia do mercado acima de 8,5%, o que pode ocasionar uma TR ainda em patamares positivos.<\/p>\n\n\n\n

A corre\u00e7\u00e3o na TR ser\u00e1 importante para avaliar o andamento das parcelas no tempo, dada a corre\u00e7\u00e3o no saldo devedor. Para entender melhor sobre as tabelas SAC e PRICE, recomendamos a leitura do texto \u201cTabela SAC ou Tabela Price: Qual o melhor para escolher\u201d<\/a>.<\/p>\n\n\n\n

Sem considerar, no primeiro momento, qualquer amortiza\u00e7\u00e3o extra, <\/strong>o valor total a ser pago, de mar\u00e7o\/2024 a mar\u00e7o\/2054, ser\u00e1 de R$ 1.474.001,76.<\/p>\n\n\n\n

Agora, vamos simular um pagamento de R$ 12 mil de forma extraordin\u00e1ria (pagamento \u00fanico), valor poupado durante 12 meses, como uma ‘poupan\u00e7a para amortiza\u00e7\u00e3o’ sem juros de investimentos.<\/p>\n\n\n\n

\"\"\/<\/figure>\n\n\n\n

Empr\u00e9stimo com amortiza\u00e7\u00e3o extraordin\u00e1ria, pagamento \u00fanico anual (redu\u00e7\u00e3o no prazo). Fonte: Simulador Amortiza\u00e7\u00e3o – https:\/\/simuladoramortizacao.com.br\/<\/em><\/p>\n\n\n\n

Nessa situa\u00e7\u00e3o, com pagamento \u00fanico anual e amortiza\u00e7\u00e3o no prazo, vemos uma redu\u00e7\u00e3o de 47 parcelas e uma economia no valor total a ser pago de R$ 205.638,65.<\/p>\n\n\n\n

Outro cen\u00e1rio poss\u00edvel \u00e9 adicionar o fator de ‘investimento’ na conta. Com R$ 1 mil investido em Tesouro SELIC a uma taxa de 9% (ou seja, um cen\u00e1rio conservador e coerente com a realidade econ\u00f4mica atual), o valor l\u00edquido do investimento ficaria em torno de 0,72% ao m\u00eas.<\/p>\n\n\n\n

Portanto, aplicando R$ 1 mil por m\u00eas durante 12 meses, o valor total para ser utilizado na amortiza\u00e7\u00e3o extraordin\u00e1ria seria de R$ 12.486,79.<\/p>\n\n\n\n

O pagamento a ser feito no 13\u00ba m\u00eas de empr\u00e9stimo (ap\u00f3s 12 meses de rentabilidade do investimento) traria uma economia de R$ 205.332,88. Pela diferen\u00e7a de 300 reais entre poupar mensalmente e investir enquanto poupa, escolher um ou outro fica bastante a crit\u00e9rio do proponente do empr\u00e9stimo. <\/p>\n\n\n\n

Caso a amortiza\u00e7\u00e3o no prazo seja feita todos os meses, ou seja, em vez de poupar mensalmente R$ 1.000, amortizar R$ 1.000 todos os meses, vemos uma redu\u00e7\u00e3o de 48 parcelas \u2014 uma a menos do que amortizar uma vez por ano, e uma economia de R$ 210.089,42, cerca de R$ 5 mil reais a mais do que amortizar uma vez por ano, no prazo.<\/p>\n\n\n\n

\"\"\/<\/figure>\n\n\n\n

Empr\u00e9stimo com amortiza\u00e7\u00e3o extraordin\u00e1ria mensal com foco na redu\u00e7\u00e3o do prazo. Fonte: Simulador Amortiza\u00e7\u00e3o – https:\/\/simuladoramortizacao.com.br\/<\/em><\/p>\n\n\n\n

Agora, vamos analisar a amortiza\u00e7\u00e3o extraordin\u00e1ria com foco na redu\u00e7\u00e3o da parcela. Com um \u00fanico pagamento anual de R$ 12 mil, temos uma economia de apenas R$ 28.695,09. J\u00e1 com pagamentos mensais de R$ 1 mil, a economia gerada foi de R$ 24.102,31.<\/p>\n\n\n\n

\"\"\/<\/figure>\n\n\n\n

Empr\u00e9stimo com amortiza\u00e7\u00e3o extraordin\u00e1ria, pagamento \u00fanico anual (redu\u00e7\u00e3o na parcela). Fonte: Simulador Amortiza\u00e7\u00e3o – https:\/\/simuladoramortizacao.com.br\/<\/em><\/p>\n\n\n\n

Com a amortiza\u00e7\u00e3o extraordin\u00e1ria com pagamentos mensais de R$ 1.000, com foco na redu\u00e7\u00e3o na parcela, a economia gerada foi de R$ 24.102,31.<\/p>\n\n\n\n

\"\"\/<\/figure>\n\n\n\n

Empr\u00e9stimo com amortiza\u00e7\u00e3o extraordin\u00e1ria, pagamentos mensais (redu\u00e7\u00e3o na parcela). Fonte: Simulador Amortiza\u00e7\u00e3o – https:\/\/simuladoramortizacao.com.br\/<\/em><\/p>\n\n\n\n

Portanto, temos os seguintes cen\u00e1rios:<\/p>\n\n\n\n

\"\"\/<\/figure>\n\n\n\n

Economia gerada: resultado da simula\u00e7\u00e3o de amortiza\u00e7\u00e3o no prazo e parcela, com pagamentos mensais e anuais \u2014 tabela PRICE.<\/em><\/p>\n\n\n\n

Com o resumo acima, vemos que a economia no empr\u00e9stimo \u00e9 superior ao focarmos em amortiza\u00e7\u00f5es extraordin\u00e1rias para redu\u00e7\u00e3o do prazo<\/strong>, e temos uma diferen\u00e7a um pouco melhor caso consigamos amortizar mensalmente.<\/p>\n\n\n\n

Em alguns casos, pode ser poss\u00edvel fazer a amortiza\u00e7\u00e3o no prazo, mas somente em pagamentos anuais. Gra\u00e7as \u00e0 diferen\u00e7a pequena de economia, como vimos no exemplo, ainda \u00e9 bastante vantajoso poupar mensalmente para amortizar uma vez no ano e buscar uma economia maior no empr\u00e9stimo.<\/p>\n\n\n\n

Fazendo os mesmos c\u00e1lculos do exemplo, mas para a tabela SAC, temos um empr\u00e9stimo sem antecipa\u00e7\u00e3o de pagamento no valor final de R$ 1.158.228,26.<\/p>\n\n\n\n

\"\"\/<\/figure>\n\n\n\n

Empr\u00e9stimo \u2014 sem amortiza\u00e7\u00e3o extraordin\u00e1ria. Fonte: Simulador Amortiza\u00e7\u00e3o – https:\/\/simuladoramortizacao.com.br\/<\/em><\/p>\n\n\n\n

Com o mesmo processo de c\u00e1lculo que fizemos para a tabela PRICE, os resultados da SAC ficam da seguinte forma:<\/p>\n\n\n\n

\"\"\/<\/figure>\n\n\n\n

Economia gerada: resultado da simula\u00e7\u00e3o de amortiza\u00e7\u00e3o no prazo e parcela, com pagamentos mensais e anuais \u2014 tabela SAC.<\/em><\/p>\n\n\n\n

Para esse exemplo, na tabela SAC, a maior economia \u00e9 gerada tamb\u00e9m com amortiza\u00e7\u00e3o no prazo<\/strong>, com uma diferen\u00e7a menor ainda entre pagar mensalmente ou anualmente.<\/p>\n\n\n\n

Se os valores se perpetuarem ao longo de todo o empr\u00e9stimo com pagamentos mensais extraordin\u00e1rios de R$ 1.000, ter\u00edamos uma economia de R$ 720 mil na tabela PRICE, com foco em redu\u00e7\u00e3o de prazo, e R$ 328 mil com foco em redu\u00e7\u00e3o de parcela.<\/p>\n\n\n\n

J\u00e1 na tabela SAC, a economia seria de R$ 319 mil com pagamentos mensais extraordin\u00e1rios de R$ 1.000 e foco na redu\u00e7\u00e3o de prazo, e R$ 230 mil com foco em redu\u00e7\u00e3o de parcela.<\/p>\n\n\n\n

Para todos os casos, quanto maior for o valor aportado para o pagamento de amortiza\u00e7\u00f5es extraordin\u00e1rias, maior ser\u00e1 a economia de juros a serem pagos no empr\u00e9stimo.<\/p>\n\n\n\n

\n

Leia tamb\u00e9m – Tabela SAC ou Tabela Price: Qual o melhor para escolher<\/a><\/p>\n<\/blockquote>\n\n\n\n

Existe um valor exato para fazer as amortiza\u00e7\u00f5es?<\/h2>\n\n\n\n

N\u00e3o h\u00e1 um valor exato para essa pergunta, mas \u00e9 importante ter em mente que qualquer quantia direcionada para amortiza\u00e7\u00f5es extraordin\u00e1rias contribui para um planejamento financeiro saud\u00e1vel.<\/p>\n\n\n\n

Como organizar o or\u00e7amento e reduzir o valor da parcela?<\/h2>\n\n\n\n

Profissionais aut\u00f4nomos ou empres\u00e1rios que possuem sazonalidades em sua renda podem buscar a amortiza\u00e7\u00e3o extraordin\u00e1ria como fator relevante na previsibilidade de seus empr\u00e9stimos.<\/p>\n\n\n\n

\u00c9 poss\u00edvel tra\u00e7ar um planejamento para reduzir uma parcela de empr\u00e9stimo<\/strong>. Utilizando o mesmo exemplo anterior, ou seja, um empr\u00e9stimo na tabela SAC que possui a primeira parcela de R$ 4.454,33.<\/p>\n\n\n\n

Utilizando, por exemplo, R$ 100 mil oriundos da venda de um bem para amortizar o empr\u00e9stimo no 12\u00ba m\u00eas, a parcela cair\u00e1 para R$ 3.304,23. Caso o recebimento ocorra no 1\u00ba m\u00eas, a parcela cair\u00e1 imediatamente para R$ 3.372,17 no segundo m\u00eas de empr\u00e9stimo.<\/p>\n\n\n\n

A amortiza\u00e7\u00e3o da parcela pode ser interessante para casos em que o empr\u00e9stimo \u00e9 necess\u00e1rio, existe a possibilidade de arcar com um parcela maior no primeiro momento, e h\u00e1 visibilidade de recebimento de um valor extra no futuro para abatimento da parcela e redu\u00e7\u00e3o do pagamento mensal, possibilitando um or\u00e7amento organizado ao longo do empr\u00e9stimo.<\/p>\n\n\n\n

A economia de mais de mil reais nas parcelas mensais pode ser utilizada para uma nova rodada de amortiza\u00e7\u00e3o extraordin\u00e1ria (como vimos acima, amortiza\u00e7\u00e3o no prazo) para gerar mais economias ao longo do empr\u00e9stimo.<\/p>\n\n\n\n

Qual \u00e9 a melhor tabela e melhor forma de fazer amortiza\u00e7\u00f5es extraordin\u00e1rias?<\/h2>\n\n\n\n

Como vimos nos exemplos acima, independentemente da decis\u00e3o, as amortiza\u00e7\u00f5es extraordin\u00e1rias devem ser feitas sempre no prazo,<\/strong> j\u00e1 que v\u00e3o gerar uma economia muito superior de juros a serem pagos no empr\u00e9stimo.<\/p>\n\n\n\n

No exemplo que utilizamos, a tabela PRICE trouxe uma economia maior do que a tabela SAC nas mesmas condi\u00e7\u00f5es.<\/p>\n\n\n\n

Refor\u00e7amos que \u00e9 importante avaliar todo o contexto do empr\u00e9stimo, j\u00e1 que na tabela SAC os pagamentos mensais possuem parcelas maiores no in\u00edcio, o que j\u00e1 contribui para uma economia no empr\u00e9stimo.<\/p>\n\n\n\n

A avalia\u00e7\u00e3o completa envolve observar a economia do valor final a ser pago em cada empr\u00e9stimo (no exemplo, cerca de 300 mil reais a menos na tabela SAC), al\u00e9m da economia na amortiza\u00e7\u00e3o extraordin\u00e1ria.<\/p>\n\n\n\n

Se houver a possibilidade de pagamentos mensais maiores, a combina\u00e7\u00e3o de tabela SAC + amortiza\u00e7\u00f5es extraordin\u00e1rias no prazo, pagamento anual, pode ser a melhor op\u00e7\u00e3o<\/strong> para a total economia do empr\u00e9stimo.<\/p>\n\n\n\n

Caso j\u00e1 possua empr\u00e9stimos na tabela PRICE, \u00e9 poss\u00edvel conseguir uma \u00f3tima economia com as amortiza\u00e7\u00f5es extraordin\u00e1rias no prazo, com pagamentos mensais, inclusive pelo fator de amortiza\u00e7\u00e3o<\/a> na PRICE ao longo do tempo, em que o valor total amortizado fica maior.<\/p>\n\n\n\n

Continue acompanhando o blog da CashMe para ficar por dentro de assuntos como este!<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

A amortiza\u00e7\u00e3o de empr\u00e9stimo \u00e9 o processo de quita\u00e7\u00e3o de um cr\u00e9dito por meio de pagamentos regulares que envolve o valor principal e os juros acordados com a institui\u00e7\u00e3o. Al\u00e9m dos mensais, eles tamb\u00e9m podem ser feitos de forma pontual, com o objetivo de acelerar a finaliza\u00e7\u00e3o das presta\u00e7\u00f5es e gerar economia de dinheiro. Os […]\n","protected":false},"author":8,"featured_media":23910,"comment_status":"open","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"_acf_changed":false,"footnotes":""},"categories":[19,33],"tags":[],"class_list":["post-23906","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-financas-pessoais","category-gestao-de-dividas"],"acf":[],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/qa-blog.cashme.com.br\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/23906","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/qa-blog.cashme.com.br\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/qa-blog.cashme.com.br\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/qa-blog.cashme.com.br\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/users\/8"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/qa-blog.cashme.com.br\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=23906"}],"version-history":[{"count":2,"href":"https:\/\/qa-blog.cashme.com.br\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/23906\/revisions"}],"predecessor-version":[{"id":23972,"href":"https:\/\/qa-blog.cashme.com.br\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/23906\/revisions\/23972"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/qa-blog.cashme.com.br\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/media\/23910"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/qa-blog.cashme.com.br\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=23906"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/qa-blog.cashme.com.br\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=23906"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/qa-blog.cashme.com.br\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=23906"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}