Ela geralmente tem origem em eventuais imprevistos na vida financeira de uma pessoa, como aumento de juros na economia, o que torna os juros das d\u00edvidas mais altos, desemprego ou redu\u00e7\u00e3o de renda. <\/p>\n\n\n\n
Apesar de tirar o sono de muitas pessoas, a boa not\u00edcia \u00e9 que \u00e9 poss\u00edvel resolver o problema da inadimpl\u00eancia e melhorar o planejamento financeiro individual. <\/p>\n\n\n\n
O que causa a inadimpl\u00eancia?<\/strong> <\/h2>\n\n\n\nComo citamos acima, a economia brasileira passou por um momento dif\u00edcil desde a pandemia, que fez com que as institui\u00e7\u00f5es elevassem os juros, diante da maior inadimpl\u00eancia. <\/p>\n\n\n\n
As d\u00edvidas ficaram mais caras e as principais linhas de cr\u00e9dito<\/a> utilizadas por pessoas f\u00edsicas, como o cheque especial, apresentaram redu\u00e7\u00e3o de uso no curto prazo. <\/p>\n\n\n\n![\"\"](\"https:\/\/qa-blog.cashme.com.br\/blog\/wp-content\/uploads\/2024\/01\/image.png\")
<\/figure>\n\n\n\n[Fonte: Valor econ\u00f4mico] <\/em> <\/p>\n\n\n\nDe acordo com os dados do Banco Central, o cheque especial, uma das linhas com os maiores juros<\/a> do mercado, possui taxas que variam de 22,73% at\u00e9 217,88% ao ano. <\/p>\n\n\n\nNa pr\u00e1tica, vamos imaginar um cen\u00e1rio onde contra\u00edmos um empr\u00e9stimo de R$ 100 mil com prazo de 10 anos de pagamento, e utilizando a tabela Price (parcelas constantes) como refer\u00eancia. <\/p>\n\n\n\n
Utilizando as taxas de juros mencionadas pelo Banco Central, o valor final da d\u00edvida seria, aproximadamente, entre R$ 237 mil e R$ 1,2 milh\u00e3o. <\/p>\n\n\n\n
Como refer\u00eancia, bancos como Ita\u00fa e Santander cobraram cerca de 8,3% e 8,26% ao m\u00eas no cheque especial, equivalente a 160,34% e 159,19% ao ano. Esses dados s\u00e3o referentes ao per\u00edodo de 06 a 13 de junho de 2023, de acordo com o Banco Central. <\/p>\n\n\n\n
Como reduzir a inadimpl\u00eancia?<\/strong> <\/h2>\n\n\n\nAo contrair uma d\u00edvida, \u00e9 importante avaliar n\u00e3o apenas se a parcela cabe no seu bolso. Algumas d\u00edvidas podem parecer acess\u00edveis em um primeiro momento, mas prejudiciais a longo prazo devido a taxas extremamente altas. <\/p>\n\n\n\n
Para quem est\u00e1 nessa situa\u00e7\u00e3o, trocar d\u00edvidas mais caras por mais baratas pode ser a solu\u00e7\u00e3o.\u202f<\/strong> <\/p>\n\n\n\nO empr\u00e9stimo com garantia de im\u00f3vel<\/a>, por exemplo, oferece as melhores condi\u00e7\u00f5es do mercado: taxas m\u00e9dias de 16% ao ano e vantagem no tempo de pagamento. Al\u00e9m da possibilidade de um bom planejamento de antecipa\u00e7\u00e3o de pagamentos, o que reduz ainda mais o custo da d\u00edvida, quando comparamos com o maior vil\u00e3o das d\u00edvidas, o cheque especial, com taxas m\u00e9dias entre 23% ao ano e 218% ao ano. <\/p>\n\n\n\n\u00c9 importante refor\u00e7ar, no entanto, que as taxas s\u00e3o definidas de acordo com a an\u00e1lise de cr\u00e9dito do tomador do empr\u00e9stimo. Al\u00e9m da capacidade de pagamento, outros fatores como o comprometimento de renda e o valor da garantia s\u00e3o considerados na composi\u00e7\u00e3o da taxa. <\/p>\n\n\n\n
Como evitar a inadimpl\u00eancia e se livrar das d\u00edvidas? <\/h2>\n\n\n\n
Para evitar a inadimpl\u00eancia, \u00e9 fundamental adotar uma gest\u00e3o financeira respons\u00e1vel<\/a>, manter um or\u00e7amento equilibrado, evitar o uso excessivo de cr\u00e9dito e estar preparado para lidar com imprevistos.\u202f <\/p>\n\n\n\nOu seja, um or\u00e7amento mais saud\u00e1vel \u00e9 o primeiro passo para a reorganiza\u00e7\u00e3o financeira. <\/p>\n\n\n\n
Para isso, \u00e9 importante saber quais s\u00e3o seus gastos mensais<\/strong>, os ganhos (l\u00edquidos) mensais, bem como as parcelas e juros dedicados ao pagamento de d\u00edvidas. <\/p>\n\n\n\nComo calcular o valor final de uma d\u00edvida?<\/strong> <\/h2>\n\n\n\nComo dissemos anteriormente, calcular o valor final da d\u00edvida \u00e9 fundamental para entender a dimens\u00e3o dos juros mais altos no or\u00e7amento. <\/p>\n\n\n\n
Na planilha abaixo, vamos utilizar duas linhas de cr\u00e9dito atuais como exemplo, cujos valores mensais das d\u00edvidas s\u00e3o de R$ 4.805,28.\u00a0<\/p>\n\n\n\n![\"\"](\"https:\/\/qa-blog.cashme.com.br\/blog\/wp-content\/uploads\/2024\/01\/image-2.png\")
<\/figure>\n\n\n\n[Simulador de d\u00edvidas. Fonte: CashMe.]\u00a0\u00a0<\/em><\/p>\n\n\n\nUma d\u00edvida de R$ 100 mil pode chegar a R$ 264 mil devido aos prazos (60 e 48 meses, respectivamente), e \u00e0s taxas (7% e 2% ao m\u00eas).\u202f <\/p>\n\n\n\n
Dessa forma, fica mais f\u00e1cil perceber a vantagem de trocar d\u00edvidas mais caras por mais baratas, al\u00e9m de reduzir a parcela dentro do mesmo prazo. <\/p>\n\n\n\n
\n\n- Confira tamb\u00e9m \u2014 Empr\u00e9stimo para quitar d\u00edvidas: em quais situa\u00e7\u00f5es vale a pena?<\/a><\/li>\n<\/ul>\n<\/blockquote>\n\n\n\n
Com o empr\u00e9stimo com garantia de im\u00f3vel, os juros poderiam ser reduzidos para apenas 1,67%; e a parcela, para R$ 2.688,84. Esse cen\u00e1rio gera uma economia mensal de mais de R$ 2 mil, abrindo um f\u00f4lego financeiro importante para o planejamento.<\/strong> <\/p>\n\n\n\nEmpr\u00e9stimo com garantia em im\u00f3vel vale a pena?<\/strong> <\/h2>\n\n\n\nNa hora de adquirir seu empr\u00e9stimo para organizar o controle financeiro e se livrar de d\u00edvidas caras, \u00e9 importante se atentar a alguns pontos:\u202f\u00a0<\/p>\n\n\n\n
1 – Valor da parcela; <\/p>\n\n\n\n
2 – Valor total a ser pago no final do empr\u00e9stimo; <\/p>\n\n\n\n
2 – Indexadores dispon\u00edveis, como IPCA, CDI e TR; <\/p>\n\n\n\n
3 – Comparar taxas de juros dispon\u00edveis no mercado; <\/p>\n\n\n\n
4 – Tempo de recebimento do empr\u00e9stimo em conta. <\/p>\n\n\n\n
No caso de escolher o empr\u00e9stimo com garantia de im\u00f3vel (Home Equity), as vantagens s\u00e3o: <\/p>\n\n\n\n
\n- Taxas de juros mais baixas:<\/strong> Empr\u00e9stimos com garantia em im\u00f3vel geralmente t\u00eam taxas de juros mais baixas em compara\u00e7\u00e3o com outras formas de cr\u00e9dito, como empr\u00e9stimos pessoais ou cart\u00f5es de cr\u00e9dito; <\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n
\n- Montantes mais elevados:<\/strong> Devido \u00e0 garantia oferecida pelo im\u00f3vel, os mutu\u00e1rios podem ter acesso a montantes mais elevados de empr\u00e9stimo em compara\u00e7\u00e3o com empr\u00e9stimos n\u00e3o garantidos; <\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n
\n- Prazos mais longos:<\/strong> Os empr\u00e9stimos com garantia em im\u00f3vel geralmente t\u00eam prazos mais longos, o que pode resultar em presta\u00e7\u00f5es mensais mais baixas, tornando o pagamento mais acess\u00edvel; <\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n
\n- Possibilidade de quita\u00e7\u00e3o antecipada:<\/strong> Como as parcelas costumam ser menores, o empr\u00e9stimo poder\u00e1 ser quitado em um tempo menor, economizando o pagamento de juros no tempo; <\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n
\n- Uso flex\u00edvel:<\/strong> O dinheiro obtido atrav\u00e9s desse tipo de empr\u00e9stimo pode ser usado para diversos fins, como consolida\u00e7\u00e3o de d\u00edvidas, educa\u00e7\u00e3o, melhorias na casa, entre outros. <\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n
Como todo empr\u00e9stimo, \u00e9 importante avaliar a capacidade de pagamento, bem como o valor que poder\u00e1 ser emprestado utilizando a garantia (im\u00f3vel) em quest\u00e3o, e um planejamento financeiro adequado para que n\u00e3o exista inadimpl\u00eancia e a possibilidade da perda do im\u00f3vel no longo prazo. <\/p>\n\n\n\n
Al\u00e9m disso, o cr\u00e9dito poder\u00e1 ter um prazo entre 30 a 45 dias para ser liberado em conta. Nesses casos, pode ser interessante uma linha de cr\u00e9dito com liquidez imediata e quita\u00e7\u00e3o ap\u00f3s o recebimento do recurso do empr\u00e9stimo<\/strong> com garantia em im\u00f3vel. <\/p>\n\n\n\nPara situa\u00e7\u00f5es em que o empr\u00e9stimo em quest\u00e3o tenha sido feito sob o conjunto de regras e medidas do Sistema Financeiro Habitacional (SFH)<\/a>, pode n\u00e3o ser t\u00e3o vantajoso o refinanciamento diante da taxa mais baixa fornecida pelo programa, que busca incentivar a aquisi\u00e7\u00e3o do im\u00f3vel por meio de taxas mais baixas e uso do FGTS para entrada ou redu\u00e7\u00e3o do valor do im\u00f3vel. <\/p>\n\n\n\nPara casos de financiamento via SFH, \u00e9 importante a orienta\u00e7\u00e3o de um consultor especializado em refinanciamento de im\u00f3vel para entender se o percentual restante da d\u00edvida poder\u00e1 trazer benef\u00edcios, se refinanciada. <\/p>\n\n\n\n
<\/figure>\n\n\n\n[Fonte: Valor econ\u00f4mico] <\/em> <\/p>\n\n\n\n De acordo com os dados do Banco Central, o cheque especial, uma das linhas com os maiores juros<\/a> do mercado, possui taxas que variam de 22,73% at\u00e9 217,88% ao ano. <\/p>\n\n\n\n Na pr\u00e1tica, vamos imaginar um cen\u00e1rio onde contra\u00edmos um empr\u00e9stimo de R$ 100 mil com prazo de 10 anos de pagamento, e utilizando a tabela Price (parcelas constantes) como refer\u00eancia. <\/p>\n\n\n\n Utilizando as taxas de juros mencionadas pelo Banco Central, o valor final da d\u00edvida seria, aproximadamente, entre R$ 237 mil e R$ 1,2 milh\u00e3o. <\/p>\n\n\n\n Como refer\u00eancia, bancos como Ita\u00fa e Santander cobraram cerca de 8,3% e 8,26% ao m\u00eas no cheque especial, equivalente a 160,34% e 159,19% ao ano. Esses dados s\u00e3o referentes ao per\u00edodo de 06 a 13 de junho de 2023, de acordo com o Banco Central. <\/p>\n\n\n\n Ao contrair uma d\u00edvida, \u00e9 importante avaliar n\u00e3o apenas se a parcela cabe no seu bolso. Algumas d\u00edvidas podem parecer acess\u00edveis em um primeiro momento, mas prejudiciais a longo prazo devido a taxas extremamente altas. <\/p>\n\n\n\n Para quem est\u00e1 nessa situa\u00e7\u00e3o, trocar d\u00edvidas mais caras por mais baratas pode ser a solu\u00e7\u00e3o.\u202f<\/strong> <\/p>\n\n\n\n O empr\u00e9stimo com garantia de im\u00f3vel<\/a>, por exemplo, oferece as melhores condi\u00e7\u00f5es do mercado: taxas m\u00e9dias de 16% ao ano e vantagem no tempo de pagamento. Al\u00e9m da possibilidade de um bom planejamento de antecipa\u00e7\u00e3o de pagamentos, o que reduz ainda mais o custo da d\u00edvida, quando comparamos com o maior vil\u00e3o das d\u00edvidas, o cheque especial, com taxas m\u00e9dias entre 23% ao ano e 218% ao ano. <\/p>\n\n\n\n \u00c9 importante refor\u00e7ar, no entanto, que as taxas s\u00e3o definidas de acordo com a an\u00e1lise de cr\u00e9dito do tomador do empr\u00e9stimo. Al\u00e9m da capacidade de pagamento, outros fatores como o comprometimento de renda e o valor da garantia s\u00e3o considerados na composi\u00e7\u00e3o da taxa. <\/p>\n\n\n\n Para evitar a inadimpl\u00eancia, \u00e9 fundamental adotar uma gest\u00e3o financeira respons\u00e1vel<\/a>, manter um or\u00e7amento equilibrado, evitar o uso excessivo de cr\u00e9dito e estar preparado para lidar com imprevistos.\u202f <\/p>\n\n\n\n Ou seja, um or\u00e7amento mais saud\u00e1vel \u00e9 o primeiro passo para a reorganiza\u00e7\u00e3o financeira. <\/p>\n\n\n\n Para isso, \u00e9 importante saber quais s\u00e3o seus gastos mensais<\/strong>, os ganhos (l\u00edquidos) mensais, bem como as parcelas e juros dedicados ao pagamento de d\u00edvidas. <\/p>\n\n\n\n Como dissemos anteriormente, calcular o valor final da d\u00edvida \u00e9 fundamental para entender a dimens\u00e3o dos juros mais altos no or\u00e7amento. <\/p>\n\n\n\n Na planilha abaixo, vamos utilizar duas linhas de cr\u00e9dito atuais como exemplo, cujos valores mensais das d\u00edvidas s\u00e3o de R$ 4.805,28.\u00a0<\/p>\n\n\n\n [Simulador de d\u00edvidas. Fonte: CashMe.]\u00a0\u00a0<\/em><\/p>\n\n\n\n Uma d\u00edvida de R$ 100 mil pode chegar a R$ 264 mil devido aos prazos (60 e 48 meses, respectivamente), e \u00e0s taxas (7% e 2% ao m\u00eas).\u202f <\/p>\n\n\n\n Dessa forma, fica mais f\u00e1cil perceber a vantagem de trocar d\u00edvidas mais caras por mais baratas, al\u00e9m de reduzir a parcela dentro do mesmo prazo. <\/p>\n\n\n\n Com o empr\u00e9stimo com garantia de im\u00f3vel, os juros poderiam ser reduzidos para apenas 1,67%; e a parcela, para R$ 2.688,84. Esse cen\u00e1rio gera uma economia mensal de mais de R$ 2 mil, abrindo um f\u00f4lego financeiro importante para o planejamento.<\/strong> <\/p>\n\n\n\n Na hora de adquirir seu empr\u00e9stimo para organizar o controle financeiro e se livrar de d\u00edvidas caras, \u00e9 importante se atentar a alguns pontos:\u202f\u00a0<\/p>\n\n\n\n 1 – Valor da parcela; <\/p>\n\n\n\n 2 – Valor total a ser pago no final do empr\u00e9stimo; <\/p>\n\n\n\n 2 – Indexadores dispon\u00edveis, como IPCA, CDI e TR; <\/p>\n\n\n\n 3 – Comparar taxas de juros dispon\u00edveis no mercado; <\/p>\n\n\n\n 4 – Tempo de recebimento do empr\u00e9stimo em conta. <\/p>\n\n\n\n No caso de escolher o empr\u00e9stimo com garantia de im\u00f3vel (Home Equity), as vantagens s\u00e3o: <\/p>\n\n\n\n Como todo empr\u00e9stimo, \u00e9 importante avaliar a capacidade de pagamento, bem como o valor que poder\u00e1 ser emprestado utilizando a garantia (im\u00f3vel) em quest\u00e3o, e um planejamento financeiro adequado para que n\u00e3o exista inadimpl\u00eancia e a possibilidade da perda do im\u00f3vel no longo prazo. <\/p>\n\n\n\n Al\u00e9m disso, o cr\u00e9dito poder\u00e1 ter um prazo entre 30 a 45 dias para ser liberado em conta. Nesses casos, pode ser interessante uma linha de cr\u00e9dito com liquidez imediata e quita\u00e7\u00e3o ap\u00f3s o recebimento do recurso do empr\u00e9stimo<\/strong> com garantia em im\u00f3vel. <\/p>\n\n\n\n Para situa\u00e7\u00f5es em que o empr\u00e9stimo em quest\u00e3o tenha sido feito sob o conjunto de regras e medidas do Sistema Financeiro Habitacional (SFH)<\/a>, pode n\u00e3o ser t\u00e3o vantajoso o refinanciamento diante da taxa mais baixa fornecida pelo programa, que busca incentivar a aquisi\u00e7\u00e3o do im\u00f3vel por meio de taxas mais baixas e uso do FGTS para entrada ou redu\u00e7\u00e3o do valor do im\u00f3vel. <\/p>\n\n\n\n Para casos de financiamento via SFH, \u00e9 importante a orienta\u00e7\u00e3o de um consultor especializado em refinanciamento de im\u00f3vel para entender se o percentual restante da d\u00edvida poder\u00e1 trazer benef\u00edcios, se refinanciada. <\/p>\n\n\n\nComo reduzir a inadimpl\u00eancia?<\/strong> <\/h2>\n\n\n\n
Como evitar a inadimpl\u00eancia e se livrar das d\u00edvidas? <\/h2>\n\n\n\n
Como calcular o valor final de uma d\u00edvida?<\/strong> <\/h2>\n\n\n\n
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Empr\u00e9stimo com garantia em im\u00f3vel vale a pena?<\/strong> <\/h2>\n\n\n\n
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