A taxa de juros \u00e9 definida como o valor cobrado sobre o dinheiro emprestado, ou at\u00e9 como o rendimento associado a um investimento. Ela \u00e9 expressa como um valor percentual (%) e pode ser calculada de diferentes maneiras, pois possui diversas aplica\u00e7\u00f5es. <\/p>\n\n\n\n
Fato \u00e9 que a taxa de juros est\u00e1 muito presente no nosso dia a dia: em opera\u00e7\u00f5es de cr\u00e9dito, na fatura do cart\u00e3o, no financiamento de um im\u00f3vel ou ve\u00edculo. Afinal, boa parte das rela\u00e7\u00f5es financeiras se d\u00e1 por meio de empr\u00e9stimo de dinheiro. <\/p>\n\n\n\n
E nas transa\u00e7\u00f5es financeiras em que h\u00e1 um tomador, que paga a mais para ter esse cr\u00e9dito, e um credor, que recebe essa quantia a mais por ter o valor emprestado, \u00e9 onde encontramos a taxa de juros. <\/p>\n\n\n\n
De forma simples, \u00e9 como \u201calugar\u201d uma quantia de dinheiro, ou seja, voc\u00ea paga um valor ao credor para poder usar aquele recurso que \u00e9 dele, mas que ele n\u00e3o est\u00e1 usando no momento. <\/p>\n\n\n\n
Taxa de juros \u00e9 o valor do dinheiro no tempo, expresso em porcentagem. Ele sempre estar\u00e1 associado a dois fatores: o montante e o per\u00edodo. Ou seja, uma porcentagem \u00e9 aplicada sobre o recurso emprestado durante todo tempo da opera\u00e7\u00e3o. <\/p>\n\n\n\n
A taxa de juros pode ser calculada em cima do dinheiro emprestado inicialmente ou at\u00e9 sobre o valor acumulado (montante inicial + juros anteriores) e tem rela\u00e7\u00e3o direta com alguns fatores, como risco de inadimpl\u00eancia, infla\u00e7\u00e3o, pol\u00edtica monet\u00e1ria e at\u00e9 qual o tipo de juros da opera\u00e7\u00e3o. <\/p>\n\n\n\n
Isso ocorre em empr\u00e9stimos, financiamentos, investimentos \u2014 as rela\u00e7\u00f5es que envolvem tomar\/ conceder cr\u00e9dito podem cobrar taxa de juros. Por isso, \u00e9 muito importante ficar atento a como a taxa funciona, como \u00e9 calculada e qual o tipo de cobran\u00e7a feita, tanto para evitar dores de cabe\u00e7a, no caso de empr\u00e9stimos, quanto para ter mais rendimentos nas suas aplica\u00e7\u00f5es! <\/p>\n\n\n\n
Para entender melhor o funcionamento da taxa de juros, considere o exemplo a seguir: <\/p>\n\n\n\n
Jos\u00e9 gostaria muito de viajar, por\u00e9m n\u00e3o tem a quantia necess\u00e1ria para isso. Portanto, fez um empr\u00e9stimo de R$1.200, que dever\u00e1 ser pago em 3 parcelas mensais. Se n\u00e3o houvesse nenhuma taxa de juros sobre esse valor, ele pagaria mensalmente R$400. <\/p>\n\n\n\n
Mas o banco em que ele tomou o cr\u00e9dito cobra uma taxa de juros compostos de 5% a.m., ent\u00e3o vamos calcular o valor de cada parcela a seguir. <\/p>\n\n\n\n
Analisando todas as informa\u00e7\u00f5es: <\/p>\n\n\n\n
Na primeira parcela, incidir\u00e1 a taxa de 5%, ou seja, 1.200 x 0,05 = 60 reais. Assim, Jos\u00e9 pagar\u00e1 no primeiro m\u00eas R$400 + R$60 de juros = R$460. <\/p>\n\n\n\n
No segundo m\u00eas, a taxa ser\u00e1 calculada em cima do montante + juros do m\u00eas anterior: (1.200 + 60) x 0,05 = 63 reais. A segunda parcela, portanto, ser\u00e1 R$400 + R$63 de juros = R$463. <\/p>\n\n\n\n
Para a \u00faltima parcela, o racioc\u00ednio \u00e9 o mesmo: (1.200 + 60 + 63) x 0,05 = 66,15 reais. No terceiro m\u00eas, Jos\u00e9 pagar\u00e1 R$400 + R$66,15 de juros = 466,15. <\/p>\n\n\n\n
Totalizando R$1.389,15. <\/p>\n\n\n\n
Lembrando que este \u00e9 apenas um exemplo para ilustrar o impacto dos juros nas rela\u00e7\u00f5es financeiras. Cada institui\u00e7\u00e3o utiliza diferentes tipos de taxa<\/a> de juros, al\u00e9m de ter uma forma espec\u00edfica de calcul\u00e1-la.\u00a0<\/p>\n\n\n\n Por essa raz\u00e3o, \u00e9 fundamental que voc\u00ea fa\u00e7a uma boa pesquisa antes de optar por uma proposta de empr\u00e9stimo, pois as taxas de juros podem variar bastante de uma entidade financeira para outra e at\u00e9 entre modalidades de cr\u00e9dito de um mesmo credor. <\/p>\n\n\n\n Por estar presente na maior parte das rela\u00e7\u00f5es financeiras, a taxa de juros influencia diretamente a economia, mas tamb\u00e9m \u00e9 bastante impactada por ela. Tudo come\u00e7a com uma taxa base de juros, e cada pa\u00eds tem a sua pr\u00f3pria. No Brasil, ela \u00e9 conhecida como Taxa Selic e \u00e9 definida pelo Banco Central a cada 45 dias. <\/p>\n\n\n\n A Selic serve como um par\u00e2metro para o c\u00e1lculo das taxas de juros que conhecemos em nosso dia a dia e, indo mais al\u00e9m, \u00e9 ela quem baliza tudo que est\u00e1 relacionado ao custo do cr\u00e9dito, principalmente a infla\u00e7\u00e3o. <\/p>\n\n\n\n Num cen\u00e1rio geral, na baixa da Selic, os juros praticados pelas institui\u00e7\u00f5es financeiras tendem a cair tamb\u00e9m, o que pode aquecer a economia e colaborar para o aumento da infla\u00e7\u00e3o, pois as pessoas se sentem mais estimuladas a realizar transa\u00e7\u00f5es, pedir empr\u00e9stimos, fazer financiamentos etc. <\/p>\n\n\n\n O contr\u00e1rio tamb\u00e9m ocorre: na alta da Selic, as taxas de juros tamb\u00e9m aumentam, o que pode desestimular o consumo e ajudar a reduzir a press\u00e3o inflacion\u00e1ria, j\u00e1 que h\u00e1 menos dinheiro circulando no pa\u00eds. Ou seja, as taxas de juros est\u00e3o diretamente ligadas \u00e0 movimenta\u00e7\u00e3o do consumo e, consequentemente, da economia. <\/p>\n\n\n\n Al\u00e9m disso, outros fatores podem colaborar para o crescimento ou queda das taxas de juros, ainda mais quando consideramos os investimentos. S\u00e3o eles: <\/p>\n\n\n\n Ap\u00f3s compreender melhor o que impacta a taxa de juros, agora \u00e9 fundamental conhecer os seus tipos. Com isso, voc\u00ea consegue escolher o melhor empr\u00e9stimo ou financiamento para o seu caso. <\/p>\n\n\n\n Existem diversos tipos de taxas de juros<\/a> no mercado, cada um com uma aplica\u00e7\u00e3o diferente, a depender da institui\u00e7\u00e3o, do produto financeiro e at\u00e9 do relacionamento entre o credor e o tomador. Podem ser classificados de acordo com:\u00a0<\/p>\n\n\n\n Os principais tipos de juros s\u00e3o: <\/p>\n\n\n\n \u00c9 calculado sempre em cima do montante inicial, ou seja, o tomador pagar\u00e1 a mesma taxa de juros ao longo da d\u00edvida, porque a base \u00e9 a mesma. Isso traz mais previsibilidade nos pagamentos, que ser\u00e3o constantes at\u00e9 a quita\u00e7\u00e3o. Confira o exemplo: <\/p>\n\n\n\n Em um empr\u00e9stimo de R$10 mil com juros simples de 0,3% ao m\u00eas, voc\u00ea pagar\u00e1 R$30 de juros mensais. Se essa d\u00edvida for quitada em 12 meses, ela resultar\u00e1 em um valor final de: R$10 mil + (R$30 x 12) = R$10.360, mas se ela for quitada em 24 meses, o valor final ser\u00e1: R$10 mil + (R$30 x 24) = R$10.720. <\/p>\n\n\n\n \u00c9 calculado em cima do montante inicial + ac\u00famulo de juros anteriores; \u00e9 conhecido como \u201cjuros sobre juros\u201d. Assim, quanto maior o tempo de pagamento da d\u00edvida, maior tamb\u00e9m o impacto dos juros no valor final. <\/p>\n\n\n\n Diferente do anterior, os juros compostos levam o tempo em considera\u00e7\u00e3o no seu c\u00e1lculo, como explica a f\u00f3rmula abaixo: <\/p>\n\n\n\n Valor futuro = valor inicial x (1 + taxa de juros) ^ tempo <\/p>\n\n\n\n Apesar da f\u00f3rmula, voc\u00ea n\u00e3o precisa fazer as contas sempre que se deparar com esse cen\u00e1rio. Para isso, utilize a calculadora de juros compostos<\/a> da CashMe. <\/p>\n\n\n\n Esse tipo de taxa de juros \u00e9 o mais utilizado nos servi\u00e7os de cr\u00e9dito e em investimentos. Por um lado, caso precise de cr\u00e9dito, \u00e9 importante ficar atento para que os juros n\u00e3o se transformem em uma bola de neve, dificultando o pagamento; por outro lado, caso tenha aplica\u00e7\u00f5es financeiras, os juros compostos aumentam significativamente os rendimentos, quando comparados aos juros simples. <\/p>\n\n\n\n A taxa de juros nominal \u00e9 o rendimento das suas aplica\u00e7\u00f5es financeiras sem descontar impostos, como o IR, por exemplo, taxas (administra\u00e7\u00e3o, cust\u00f3dia, entre outras) e infla\u00e7\u00e3o. Na pr\u00e1tica, \u00e9 o valor bruto dos ganhos dos investimentos. Tamb\u00e9m \u00e9 conhecida como a \u201ctaxa aparente\u201d, pois \u00e9 ela a taxa declarada nas opera\u00e7\u00f5es financeiras. <\/p>\n\n\n\n J\u00e1 a taxa de juros real \u00e9 onde s\u00e3o aplicados todos os descontos p\u00f3s-investimento. Por isso, \u00e9 por meio dela que voc\u00ea pode saber quanto sua aplica\u00e7\u00e3o realmente rendeu, j\u00e1 considerando todas as vari\u00e1veis que impactam o cr\u00e9dito, como a infla\u00e7\u00e3o e, por consequ\u00eancia, o poder de compra. <\/p>\n\n\n\n Quando voc\u00ea atrasa o pagamento de uma d\u00edvida, seja de cr\u00e9dito pessoal ou at\u00e9 de financiamento, s\u00e3o aplicados os juros de mora, ou juros morat\u00f3rios. Eles est\u00e3o sempre associados \u00e0 inadimpl\u00eancia: s\u00e3o proporcionais \u00e0 parcela que se deve e, por isso, cobrados somente sobre ela. <\/p>\n\n\n\n Isso significa que os juros de mora aumentam conforme o tempo. Por isso, fique atento \u00e0 quita\u00e7\u00e3o das parcelas em dia, pois, ainda que os juros pare\u00e7am baixos (chegam, no m\u00e1ximo, a 1% a.m., por decis\u00e3o do Governo), podem ter um impacto negativo no planejamento financeiro. <\/p>\n\n\n\n Relacionado tamb\u00e9m \u00e0 atraso e inadimpl\u00eancia, os juros rotativos incidem sobre d\u00edvidas n\u00e3o pagas integralmente at\u00e9 a data do vencimento. A fatura do cart\u00e3o de cr\u00e9dito e o cheque especial s\u00e3o exemplos de onde essa taxa \u00e9 aplicada. <\/p>\n\n\n\n Mesmo que a institui\u00e7\u00e3o financeira receba uma fra\u00e7\u00e3o da d\u00edvida, ela ainda pode aplicar a taxa de juros rotativo sobre a quantia restante. Isso pode aumentar o valor do d\u00e9bito em aberto muito r\u00e1pido! Por isso, procure organizar as contas para priorizar esse tipo de pagamento. <\/p>\n\n\n\n Agora, com rela\u00e7\u00e3o a presen\u00e7a ou n\u00e3o de indicadores, temos outros tipos de taxas de juros. \u00c9 importante lembrar que essas classifica\u00e7\u00f5es podem ser combinadas entre si: h\u00e1 juros compostos prefixados, juros nominais e reais que s\u00e3o h\u00edbridos tamb\u00e9m, e assim por diante. <\/p>\n\n\n\n Relacionado ao momento em que a taxa \u00e9 calculada, temos aqui os juros prefixados, que s\u00e3o definidos no momento da contrata\u00e7\u00e3o do produto financeiro, seja um empr\u00e9stimo, financiamento e at\u00e9 para aplica\u00e7\u00f5es. Por ser definida previamente e ser constante durante todo o per\u00edodo de pagamento, voc\u00ea saber\u00e1 o valor das parcelas do in\u00edcio ao fim, o que pode dar mais seguran\u00e7a. <\/p>\n\n\n\n J\u00e1 a taxa de juros p\u00f3s-fixada \u00e9 vari\u00e1vel e est\u00e1 atrelada a \u00edndices econ\u00f4micos, como IPCA (\u00cdndice Nacional de Pre\u00e7os ao Consumidor Amplo, o indicador da infla\u00e7\u00e3o), a Taxa Selic, CDI (Certificado de Dep\u00f3sitos Interbanc\u00e1rios, que mede a taxa de juros entre bancos) e outros. <\/p>\n\n\n\n Nesse caso, ainda que voc\u00ea saiba qual \u00e9 o indicador que baliza a taxa, n\u00e3o \u00e9 poss\u00edvel saber qual ser\u00e1 o rendimento das suas aplica\u00e7\u00f5es ou, no caso de empr\u00e9stimos, as parcelas podem variar conforme o tempo, mesmo que sejam mais baratas inicialmente. Isso porque os juros v\u00e3o depender do desempenho do \u00edndice atrelado. <\/p>\n\n\n\n Por fim, a taxa h\u00edbrida possui caracter\u00edsticas dos juros pr\u00e9 e p\u00f3s-fixados, ou seja, uma parte est\u00e1 atrelada a \u00edndices e a outra j\u00e1 \u00e9 conhecida no momento da contrata\u00e7\u00e3o. Isso acontece com alguns investimentos, como o Tesouro IPCA+, aplica\u00e7\u00e3o de renda fixa atrelada \u00e0 infla\u00e7\u00e3o. <\/p>\n\n\n\n Como j\u00e1 vimos, h\u00e1 diversas taxas de juros no mercado. Assim sendo, n\u00e3o existe uma f\u00f3rmula \u00fanica para calcular exatamente esse percentual ou o impacto dele nas transa\u00e7\u00f5es de cr\u00e9dito. Isso porque, al\u00e9m dos tipos de juros, tamb\u00e9m h\u00e1 fatores que podem influenciar na taxa; um deles est\u00e1 relacionado com o perfil do tomador do cr\u00e9dito. Veja o que a institui\u00e7\u00e3o pode analisar: <\/p>\n\n\n\n Tudo isso ajuda a definir o risco envolvido na transa\u00e7\u00e3o. Quanto mais arriscada, maior ser\u00e1 a taxa; quanto menor o risco (e, por consequ\u00eancia, maior chance de quita\u00e7\u00e3o da d\u00edvida), a tend\u00eancia \u00e9 que a taxa fique menor tamb\u00e9m. Claro, outros fatores externos e at\u00e9 a pol\u00edtica da pr\u00f3pria entidade tamb\u00e9m v\u00e3o ajudar no c\u00e1lculo da taxa de juros. <\/p>\n\n\n\n Comparar as taxas de juros entre as institui\u00e7\u00f5es e at\u00e9 mesmo entre produtos de uma mesma institui\u00e7\u00e3o \u00e9 fundamental para tomar decis\u00f5es mais seguras e que tenham a ver com o seu perfil. No entanto, lembre-se de que existem outras taxas (como impostos, taxas administrativas e tarifas) que tamb\u00e9m comp\u00f5em o custo do cr\u00e9dito tomado, o chamado custo efetivo total. <\/p>\n\n\n\n Ao fazer essa compara\u00e7\u00e3o, voc\u00ea poder\u00e1 analisar n\u00e3o apenas qual percentual \u00e9 maior ou menor, mas o tipo de juros que incide nas parcelas, a forma de amortiza\u00e7\u00e3o<\/a> da d\u00edvida e a evolu\u00e7\u00e3o dos juros no saldo devedor conforme dura\u00e7\u00e3o do prazo de pagamento.\u00a0<\/p>\n\n\n\n Para investimentos, \u00e9 por meio dessa an\u00e1lise que voc\u00ea poder\u00e1 entender qual aplica\u00e7\u00e3o render\u00e1 mais e estar\u00e1 de acordo com o seu perfil de investidor, para que voc\u00ea fa\u00e7a a escolha mais adequada para o seu momento e objetivos. <\/p>\n\n\n\n Veja algumas formas de comparar propostas: <\/p>\n\n\n\n Caso j\u00e1 tenha um empr\u00e9stimo ou financiamento em andamento e queira melhorar as condi\u00e7\u00f5es de pagamento, voc\u00ea pode levar a d\u00edvida para outra institui\u00e7\u00e3o e conseguir um valor extra para um f\u00f4lego nas contas, se preferir . <\/p>\n\n\n\n A taxa de juros \u00e9 o dinheiro pago al\u00e9m do saldo devedor e a rentabilidade de um investimento. \u00c9 como um \u201caluguel\u201d, recebido por emprestar\/investir seu dinheiro com institui\u00e7\u00f5es financeiras, ou como o aluguel pago a uma pessoa que permitiu que voc\u00ea utilizasse o dinheiro dela. <\/p>\n\n\n\nQuais s\u00e3o os fatores que influenciam a taxa de juros? <\/h2>\n\n\n\n
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Quais s\u00e3o os principais tipos de juros<\/a>?\u00a0<\/h2>\n\n\n\n
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Juros simples <\/h3>\n\n\n\n
Juros compostos <\/h3>\n\n\n\n
Juros nominal <\/h3>\n\n\n\n
Juros real <\/h3>\n\n\n\n
Juros de mora <\/h3>\n\n\n\n
Juros rotativo <\/h3>\n\n\n\n
Juros prefixados <\/h3>\n\n\n\n
Juros p\u00f3s-fixado <\/h3>\n\n\n\n
Juros h\u00edbridos <\/h3>\n\n\n\n
Como a taxa de juros \u00e9 calculada? <\/h2>\n\n\n\n
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Por que comparar taxas de juros entre institui\u00e7\u00f5es? <\/h2>\n\n\n\n
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Conclus\u00e3o <\/h2>\n\n\n\n