{"id":1432,"date":"2023-06-06T08:00:00","date_gmt":"2023-06-06T11:00:00","guid":{"rendered":"http:\/\/www3.cashme.com.br\/blog\/?p=1432"},"modified":"2024-10-08T16:40:47","modified_gmt":"2024-10-08T19:40:47","slug":"ltv","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/qa-blog.cashme.com.br\/blog\/ltv\/","title":{"rendered":"Loan to value (LTV): o que \u00e9, como calcular e principais d\u00favidas"},"content":{"rendered":"\n

Em tradu\u00e7\u00e3o livre, o termo \u201cloan to value\u201d (LTV<\/strong>) significa \u201cvalor do empr\u00e9stimo\u201d justamente por isso, porque mostra o valor m\u00e1ximo que voc\u00ea poder\u00e1 conseguir no seu financiamento ou empr\u00e9stimo com garantia de im\u00f3vel.<\/p>\n\n\n\n

O Loan to Value, ou LTV, \u00e9 um indicador que revela a propor\u00e7\u00e3o entre o valor do cr\u00e9dito e a garantia vinculada a ele. Esse \u00edndice \u00e9 fundamental para as institui\u00e7\u00f5es financeiras avaliarem o montante que podem emprestar com base no risco envolvido.<\/p>\n\n\n\n

Quanto maior o LTV<\/strong>, maior o risco para a institui\u00e7\u00e3o e, portanto, menor tende a ser o empr\u00e9stimo concedido.<\/p>\n\n\n\n

E vice-versa: quanto menor o loan to value, menores s\u00e3o os riscos para a institui\u00e7\u00e3o e maiores s\u00e3o as chances de conseguir um valor alto.<\/p>\n\n\n\n

Por este e outros motivos que vamos comentar no decorrer deste artigo, \u00e9 bom que voc\u00ea saiba como calcular o LTV<\/strong> e aprenda, dentre outras coisas, como reduzir o seu e obter condi\u00e7\u00f5es mais favor\u00e1veis em seu empr\u00e9stimo com garantia de im\u00f3vel. Fique tranquilo, abordaremos tudo isso (e +) nos t\u00f3picos do blog. <\/p>\n\n\n\n

Ao concluir o artigo, voc\u00ea ser\u00e1 at\u00e9 mesmo capaz de explicar o termo a um colega.<\/p>\n\n\n\n

Apesar das poss\u00edveis confus\u00f5es iniciais, voc\u00ea ter\u00e1 clareza do motivo pelo qual este conceito pode fazer com que voc\u00ea tenha melhores condi\u00e7\u00f5es em seu empr\u00e9stimo. Al\u00e9m disso, cabe acrescentar que este \u00e9 um daqueles termos que voc\u00ea deve ter na ponta da l\u00edngua para n\u00e3o ser prejudicado ou, no m\u00ednimo, n\u00e3o perder vantagens. <\/p>\n\n\n\n

Portanto, d\u00ea uma aten\u00e7\u00e3o especial principalmente aos primeiros t\u00f3picos do \u00edndice.<\/p>\n\n\n\n

Boa leitura! <\/p>\n\n\n\n

O que \u00e9 Loan to value? <\/h2>\n\n\n\n

O LTV<\/strong>, r\u00e1cio financeiro ou quota de financiamento \u00e9 um indicador que revela ao banco ou institui\u00e7\u00e3o a diferen\u00e7a entre o valor do cr\u00e9dito e a garantia que est\u00e1 vinculada a esse empr\u00e9stimo. \u00c9 uma propor\u00e7\u00e3o estabelecida para balizar as institui\u00e7\u00f5es financeiras! <\/p>\n\n\n\n

Em tradu\u00e7\u00e3o livre, o termo \u201cloan to value\u201d significa \u201cvalor do empr\u00e9stimo\u201d justamente por isso, porque mostra o valor m\u00e1ximo que voc\u00ea poder\u00e1 conseguir no seu empr\u00e9stimo com garantia de im\u00f3vel. Isso mesmo! O conceito se aplica (ou pelo menos \u00e9 mais utilizado) \u00e0s opera\u00e7\u00f5es onde h\u00e1 alguma garantia.  <\/p>\n\n\n\n

Essa m\u00e9trica considera, por essa raz\u00e3o, (1) o valor do empr\u00e9stimo com garantia de im\u00f3vel<\/strong> (2) e o dos bens dados como garantia.<\/p>\n\n\n\n

Em outras palavras, a fim de refor\u00e7ar o que foi dito de modo mais simples, o LTV<\/strong> \u00e9 apenas um n\u00famero \u2013 expresso em porcentagem, por exemplo, 50% \u2013 calculado por bancos e institui\u00e7\u00f5es financeiras que oferecem empr\u00e9stimos com garantia de im\u00f3vel. Este c\u00e1lculo leva em conta alguns dados de quem deseja fazer o empr\u00e9stimo, como o valor do mesmo e do bem dado como garantia. Com base na % encontrada, a institui\u00e7\u00e3o determina quanto poder\u00e1 ser oferecido a cada cliente. <\/p>\n\n\n\n

Qual \u00e9 a import\u00e2ncia do LTV em um empr\u00e9stimo?<\/h2>\n\n\n\n

Tendo em vista o que foi dito no \u00faltimo bloco, \u00e9 prov\u00e1vel que j\u00e1 tenha acendido o alerta a\u00ed: \u201cPreciso aprender a calcular esse n\u00famero!\u201d<\/p>\n\n\n\n

Mas, antes disso, vamos ver em detalhes qual a import\u00e2ncia do loan to value. <\/p>\n\n\n\n

Como o c\u00e1lculo do n\u00famero pode ser desafiador a algumas pessoas \u2013 principalmente \u00e0quelas que t\u00eam pouco contato com este mercado \u2013, \u00e9 fundamental que voc\u00ea tenha claro a relev\u00e2ncia desse c\u00e1lculo n\u00e3o s\u00f3 para as institui\u00e7\u00f5es financeiras, mas tamb\u00e9m para voc\u00ea, que precisa de um empr\u00e9stimo com garantia de im\u00f3vel. <\/p>\n\n\n\n

Isso te dar\u00e1 mais motivos para desvendar o termo, portanto, vamos come\u00e7ar. <\/p>\n\n\n\n

Em primeiro lugar, qual a import\u00e2ncia do LTV<\/strong> para voc\u00ea? E por que voc\u00ea deveria aprender como calcular? <\/p>\n\n\n\n

A partir da descoberta do seu LTV<\/strong>, voc\u00ea ter\u00e1 \u201cacesso antecipado\u201d ao valor que os bancos ou institui\u00e7\u00f5es financeiras est\u00e3o dispostas a te emprestar. Essa informa\u00e7\u00e3o, por sua vez, permite com que voc\u00ea fa\u00e7a melhores planos para quitar suas d\u00edvidas ou fazer o que quer que seja com o dinheiro. E ainda h\u00e1 outra vantagem neste ponto: ao descobrir o valor m\u00e1ximo que voc\u00ea pode obter em um empr\u00e9stimo com garantia, fica mais f\u00e1cil descobrir o valor que faltar\u00e1 para atingir o objetivo e, por consequ\u00eancia, tra\u00e7ar planos e metas para acumular o valor restante, da \u201centrada\u201d. <\/p>\n\n\n\n

Al\u00e9m disso, cabe mencionar que este n\u00famero pode ajudar investidores a verificar o risco de opera\u00e7\u00f5es com Certificados de Receb\u00edveis Imobili\u00e1rios (CRI)<\/a>.<\/p>\n\n\n\n

Para o banco ou institui\u00e7\u00e3o que fornece o financiamento e\/ou empr\u00e9stimo com garantia de im\u00f3vel, este indicador \u00e9 importante pois \u2013 como j\u00e1 falamos \u2013 revela o qu\u00e3o arriscado \u00e9 emprestar dinheiro a voc\u00ea. Com esse dado, a institui\u00e7\u00e3o faz outros c\u00e1lculos para conseguir te emprestar a maior quantia com os menores riscos a ela. <\/p>\n\n\n\n

Como \u00e9 calculado o LTV?<\/h2>\n\n\n\n

Ao explicarmos, no \u00faltimo bloco, que a partir do c\u00e1lculo do loan to value voc\u00ea consegue se antecipar, esperamos que o seguinte questionamento \u2013 se o banco \u00e9 quem calcula o LTV<\/strong>, por que preciso aprender isso? \u2013, tenha desaparecido. <\/p>\n\n\n\n

Entretanto, temos certeza de que outras d\u00favidas podem ter surgido, como:<\/p>\n\n\n\n

\u201cEnt\u00e3o o que eu devo buscar \u00e9 um LTV alto<\/strong>?\u201d<\/p>\n\n\n\n

\u201cO que influencia no c\u00e1lculo do LTV<\/strong>?\u201d<\/p>\n\n\n\n

E, afinal de contas \u2013 \u201cComo calcular este n\u00famero?\u201d<\/p>\n\n\n\n

Vamos responder tudo isso agora mesmo!<\/p>\n\n\n\n

O que mais influencia no LTV<\/strong> \u00e9, sem sombra de d\u00favidas, o valor do empr\u00e9stimo empr\u00e9stimo com garantia de im\u00f3vel que est\u00e1 sendo solicitado e o valor do bem, do pr\u00f3prio im\u00f3vel, oferecido como garantia. <\/p>\n\n\n\n

Isso porque, basicamente, o c\u00e1lculo pode ser feito da seguinte maneira:<\/p>\n\n\n\n

LTV = Valor do empr\u00e9stimo \/ Valor da garantia X 100<\/p>\n\n\n\n

Exemplo:<\/p>\n\n\n\n

Valor do empr\u00e9stimo \u2013 R$100 mil. <\/p>\n\n\n\n

Valor da garantia \u2013 Im\u00f3vel de R$200 mil.<\/p>\n\n\n\n

LTV = 100.000\/200.000 * 100 = 50%<\/p>\n\n\n\n

Al\u00e9m disso, n\u00e3o podemos nos esquecer da limita\u00e7\u00e3o m\u00e1xima do LTV. O limite de 60% \u00e9 uma medida importante que visa proteger tanto o tomador do empr\u00e9stimo quanto a institui\u00e7\u00e3o financeira. Essa limita\u00e7\u00e3o estabelece que a propor\u00e7\u00e3o m\u00e1xima entre o valor do empr\u00e9stimo e o valor da garantia oferecida, conhecida como Loan to Value (LTV), \u00e9 de 60%.<\/p>\n\n\n\n

Lembrando que h\u00e1 ainda outros fatores que influenciam no c\u00e1lculo, como o Interveniente Quitante. <\/p>\n\n\n\n

Este fator nem sempre se aplica, pois representa o valor restante para quitar o im\u00f3vel que ser\u00e1 dado como garantia ou as d\u00edvidas de outra opera\u00e7\u00e3o de cr\u00e9dito. Ou seja, se a garantia estiver paga e voc\u00ea n\u00e3o tiver feito nenhum empr\u00e9stimo utilizando a mesma garantia, este fator n\u00e3o entrar\u00e1 no seu c\u00e1lculo. <\/p>\n\n\n\n

Se entrar, ser\u00e1 somado (junto a outras d\u00edvidas) ao valor do empr\u00e9stimo.  <\/p>\n\n\n\n

Por fim, tenha claro que este \u00e9 um c\u00e1lculo aproximado e, mesmo que acerte exatamente o valor, nem sempre toda a quantia dispon\u00edvel \u00e9 disponibilizada.<\/p>\n\n\n\n

Qual \u00e9 a rela\u00e7\u00e3o entre o valor do empr\u00e9stimo e o valor do im\u00f3vel no c\u00e1lculo do LTV?<\/h2>\n\n\n\n

Voc\u00ea leu que os n\u00fameros que mais influenciam no c\u00e1lculo do LTV<\/strong> s\u00e3o os do valor do empr\u00e9stimo e do im\u00f3vel dado como garantia. Mas por qu\u00ea?<\/p>\n\n\n\n

Qual \u00e9, afinal de contas, a rela\u00e7\u00e3o entre um e outro? <\/p>\n\n\n\n

Para iniciar a explica\u00e7\u00e3o, vamos considerar a seguinte ideia novamente: quanto maior o LTV<\/strong>, maiores os riscos para a institui\u00e7\u00e3o financeira. Quanto maiores os riscos para a institui\u00e7\u00e3o, mais juros ser\u00e3o cobrados e menos \u201cbenef\u00edcios\u201d voc\u00ea ter\u00e1 na hora de conseguir seu empr\u00e9stimo. <\/p>\n\n\n\n

Aqui j\u00e1 conseguimos ver como ambos os valores se relacionam, veja o esquema:<\/p>\n\n\n\n

A) Quanto maior o valor do empr\u00e9stimo em rela\u00e7\u00e3o ao do im\u00f3vel, maior o LTV; <\/p>\n\n\n\n

B) quanto maior o valor do im\u00f3vel em rela\u00e7\u00e3o ao empr\u00e9stimo, menor o LTV. <\/p>\n\n\n\n

Segue um exemplo para que fique mais claro o que foi dito. <\/p>\n\n\n\n

  1. Valores utilizados como base para o exemplo;<\/li><\/ol>\n\n\n\n

    Valor do empr\u00e9stimo \u2013 R$100 mil. <\/p>\n\n\n\n

    Valor da garantia \u2013 Im\u00f3vel de R$200 mil.<\/p>\n\n\n\n

    LTV = 100.000\/200.000 * 100 = 50%<\/p>\n\n\n\n

    1. Quanto mais \u00e9 acrescentado ao valor do empr\u00e9stimo, maior o LTV;<\/li><\/ol>\n\n\n\n

      Valor do empr\u00e9stimo \u2013 R$150 mil. <\/p>\n\n\n\n

      Valor da garantia \u2013 Im\u00f3vel de R$200 mil.<\/p>\n\n\n\n

      LTV = 150.000\/200.000 * 100 = 75%<\/p>\n\n\n\n

      1. Quanto mais \u00e9 acrescentado ao valor da garantia, menor o LTV.<\/li><\/ol>\n\n\n\n

        Valor do empr\u00e9stimo \u2013 R$100 mil. <\/p>\n\n\n\n

        Valor da garantia \u2013 Im\u00f3vel de R$250 mil.<\/p>\n\n\n\n

        LTV = 100.000\/250.000 * 100 = 40%<\/p>\n\n\n\n

        Essa \u00e9, portanto, a rela\u00e7\u00e3o entre o valor do empr\u00e9stimo e o valor do im\u00f3vel no c\u00e1lculo do LTV<\/strong>: quanto maior o valor do primeiro em rela\u00e7\u00e3o ao segundo, maior ser\u00e1 o LTV; quanto maior o valor do segundo em rela\u00e7\u00e3o ao primeiro, menor.<\/p>\n\n\n\n

        Como o LTV pode afetar a taxa de juros do empr\u00e9stimo?<\/h2>\n\n\n\n

        Para esclarecer isso, vamos fazer uma compara\u00e7\u00e3o com o ato de investir. <\/p>\n\n\n\n

        O que faria voc\u00ea, investidor, colocar seu dinheiro em uma opera\u00e7\u00e3o onde os riscos de perda s\u00e3o alt\u00edssimos? Em que n\u00e3o h\u00e1 garantia de ganho, como numa renda fixa?<\/p>\n\n\n\n

        Justamente! Os benef\u00edcios acima da m\u00e9dia daquela opera\u00e7\u00e3o.<\/p>\n\n\n\n

        Como os benef\u00edcios, a possibilidade de ter altos ganhos, em uma opera\u00e7\u00e3o mais arriscada s\u00e3o maiores, o risco acaba valendo \u00e0 pena para algumas pessoas. Caso contr\u00e1rio, porque, se n\u00e3o fosse poss\u00edvel ganhar mais do que em um investimento comum, mais seguro e previs\u00edvel, por que voc\u00ea se arriscaria desta maneira? <\/p>\n\n\n\n

        Pois \u00e9\u2026 o mesmo racioc\u00ednio \u00e9 aplicado pelos bancos na hora dos empr\u00e9stimos. <\/p>\n\n\n\n

        Se os riscos de inadimpl\u00eancia s\u00e3o maiores, a institui\u00e7\u00e3o financeira tende a cobrar taxas de juros maiores \u2013 a fim de que o risco valha a pena. E \u00e9 assim que o LTV<\/strong> afeta a taxa de juros: quanto maior a LTV<\/strong>, maior a taxa de juros, tendo em vista que o empr\u00e9stimo torna-se mais arriscado para a institui\u00e7\u00e3o ou banco. <\/p>\n\n\n\n

        \u00c9 poss\u00edvel negociar o LTV com o banco?<\/h2>\n\n\n\n

        N\u00e3o \u00e9 garantido que voc\u00ea conseguir\u00e1 reduzir o loan to value, mas n\u00e3o custa tentar negociar com os gerentes do banco.<\/p>\n\n\n\n

        Voc\u00ea pode, por exemplo, oferecer outras garantias \u00e0 institui\u00e7\u00e3o financeira. Estas, ao serem somadas ao valor do im\u00f3vel dado como garantia, fazem com a garantia para o banco aumente e, portanto, o LTV<\/strong> diminua. Talvez, tamb\u00e9m seja uma boa op\u00e7\u00e3o levar ao banco ou institui\u00e7\u00e3o financeira \u2013 se ela j\u00e1 n\u00e3o tiver solicitado essas informa\u00e7\u00f5es \u2013 documentos que comprovem que voc\u00ea n\u00e3o foi inadimplente em outros empr\u00e9stimos sem garantia, mas que, pelo contr\u00e1rio, os pagou corretamente mesmo sem dar garantias.<\/p>\n\n\n\n

        Mas, como o c\u00e1lculo costuma ser bem objetivo em todos os bancos, pode ser que ainda assim voc\u00ea n\u00e3o consiga reduzir seu loan to value atrav\u00e9s de uma negocia\u00e7\u00e3o.<\/p>\n\n\n\n

        Quais s\u00e3o os riscos de um LTV elevado em um empr\u00e9stimo imobili\u00e1rio?<\/h2>\n\n\n\n

        Para o banco ou institui\u00e7\u00e3o financeira que cede o empr\u00e9stimo imobili\u00e1rio, o risco consiste basicamente no n\u00e3o pagamento por parte dos clientes. <\/p>\n\n\n\n

        Para voc\u00ea, que procura fazer um empr\u00e9stimo imobili\u00e1rio, o principal risco do LTV alto \u00e9 o de ficar sujeito a condi\u00e7\u00f5es ruins, como os juros altos. <\/p>\n\n\n\n

        Por esse motivo, talvez uma boa alternativa seja fazer um empr\u00e9stimo com garantia de im\u00f3vel, op\u00e7\u00e3o que possui um dos menores juros do mercado, at\u00e9 mesmo com o LTV elevado.<\/p>\n\n\n\n

        Veja a seguir como funciona e como voc\u00ea pode fazer o seu logo.<\/p>\n\n\n\n

        Empr\u00e9stimo com garantia de im\u00f3vel: como \u00e9 e como solicitar? <\/h2>\n\n\n\n

        Essa modalidade de empr\u00e9stimos, como mencionamos, \u00e9 a que possui as menores taxas de juros do mercado \u2013 e mesmo com quantias altas e prazos longos! Mas essas n\u00e3o s\u00e3o as \u00fanicas vantagens dessa op\u00e7\u00e3o.<\/p>\n\n\n\n

        Al\u00e9m disso, n\u00f3s, da CashMe, oferecemos v\u00e1rios outros benef\u00edcios, como op\u00e7\u00f5es pr\u00e9 e p\u00f3s-fixadas, car\u00eancia de at\u00e9 tr\u00eas meses e possibilidade de pagar em at\u00e9 240 meses, para mencionar apenas alguns. Estes est\u00edmulos dados por n\u00f3s fazem com que voc\u00ea consiga trocar v\u00e1rias d\u00edvidas caras por uma \u00fanica e mais barata, reformar sua casa ou comprar uma nova e at\u00e9 mesmo investir em capital para o seu neg\u00f3cio.<\/p>\n\n\n\n

        Por\u00e9m, cabe alertar que o im\u00f3vel dado como garantia n\u00e3o pode ser usado em duas opera\u00e7\u00f5es ao mesmo tempo. Nesses casos, algumas institui\u00e7\u00f5es financeiras fazem o interveniente quitante: somam a d\u00edvida da outra opera\u00e7\u00e3o ao empr\u00e9stimo atual. <\/p>\n\n\n\n

        Sendo assim, como solicitar o empr\u00e9stimo com garantia de im\u00f3vel? Voc\u00ea ter\u00e1 de passar pelos cinco passos a seguir: <\/p>\n\n\n\n

        1. Solicita\u00e7\u00e3o \u2013 solicite seu empr\u00e9stimo<\/a> com a CashMe;<\/li><\/ol>\n\n\n\n
          1. An\u00e1lise \u2013 Verificaremos seus dados. Esteja com tudo em ordem!;<\/li><\/ol>\n\n\n\n
            1. Vistoria \u2013 Haver\u00e1 uma avalia\u00e7\u00e3o para confirmar o valor do im\u00f3vel;<\/li><\/ol>\n\n\n\n
              1. Contrato \u2013 O contrato ser\u00e1 enviado para a sua an\u00e1lise e assinatura;<\/li><\/ol>\n\n\n\n
                1. Libera\u00e7\u00e3o \u2013 Em menos de 30 dias, o dinheiro estar\u00e1 em sua conta. <\/li><\/ol>\n\n\n\n

                  Simples assim! Caso queira entender em mais detalhes como funciona o empr\u00e9stimo com garantia de im\u00f3vel da CashMe, converse com nossos especialistas.<\/a><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

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