Taxa prefixada e pós-fixada: a diferença e o impacto no empréstimo

Os empréstimos são soluções que facilitam a realização de sonhos e a quitação de dívidas. Para tomar a melhor decisão sobre qual modalidade de crédito escolher, é preciso entender os componentes financeiros das operações. As taxas prefixadas e pós-fixadas, por exemplo, geram um impacto significativo no valor das parcelas.

Por isso, explicamos como cada uma delas funciona, as suas principais diferenças e como escolher a opção ideal para você. Continue a leitura e tire as definições financeiras de letra!

O que são taxas prefixadas e pós-fixadas?

As tarifas prefixadas e pós-fixadas são cobradas em operações financeiras que contemplam as taxas de juros praticadas pelas instituições, encargos e despesas adicionais. Elas são calculadas a partir de uma média aritmética dos juros praticados e ponderadas pelo valor contratado na negociação.

O valor das taxas é variável, dependendo das regras da instituição financeira, da situação cadastral do cliente, do tipo de operação, do valor de entrada e até mesmo das garantias oferecidas no acordo. Confira como as prefixadas e pós-fixadas funcionam.

Como funcionam os juros prefixados?

Com um valor fixo e detalhado quando você realiza uma operação financeira, os juros prefixados não sofrem alteração ao longo do tempo por não estarem associados a índices econômicos, como a inflação. Dessa forma, quando você contratar crédito ou aplicar em um investimento prefixado, terá uma previsão mais certeira do quanto deve ser pago ou lucrado.

A tarifa é vantajosa para quem busca diferentes modalidades de empréstimo, já que garante previsibilidade das parcelas e melhor planejamento financeiro para lidar com a dívida. Assim, o valor se mantém estável, sendo uma alternativa para quem procura segurança para investir em um título ou em um sonho.

Como funcionam as tarifas pós-fixadas?

As taxas pós-fixadas não são estabelecidas antes da contratação de um empréstimo, mas sofrem oscilações mensais por estarem atreladas a variáveis econômicas, como a inflação, a taxa Selic e o IPCA (Índice Nacional de Preços ao Consumidor Amplo). Por essa razão, o valor final é imprevisível e as parcelas podem aumentar ou diminuir ao longo do tempo.

De maneira geral, elas estão associadas a operações financeiras a médio e longo prazo, como financiamentos e títulos de investimento pós-fixados, sendo os mais comuns:

• Tesouro Selic;
• CDB atrelado ao CDI;
• LCI e LCA pós-fixadas.

Qual é a diferença entre as taxas prefixadas e pós-fixadas?

A principal diferença entre as taxas prefixadas e as pós-fixadas é a oscilação que elas sofrem ao longo do tempo. Enquanto a pós-fixada depende do cenário econômico do momento, sofrendo impacto de índices que se atualizam periodicamente, a prefixada é determinada desde o início da contratação de um serviço.

Tanto para empréstimos como financiamentos ou investimentos, quem optar pelos pós-fixados vai lidar com contextos mais arriscados e parcelas ou rentabilidade variáveis. Nesse caso, pode haver negociações para valores de parcelas menores ao longo do contrato, em caso de alta da inflação, e taxas de juros mais atrativas para compensar os pós-fixados.

Já nas operações com tarifas prefixadas, você tem mais segurança e estabilidade por contar com um valor fixo de pagamento ou rentabilidade. Em caso de empréstimos e financiamentos diversos, você minimiza o risco de inadimplência, contando com maior controle e planejamento financeiro.

Para ler depois: Aprenda como calcular juros de empréstimo em poucos passos.

Como escolher entre taxas prefixadas e pós-fixadas para empréstimos?

Agora que você entendeu como as taxas funcionam, é preciso estudar as opções de operações que as instituições financeiras oferecem para encontrar a solução ideal para a sua necessidade. Separamos algumas dicas para você tomar a melhor decisão:

1. Entenda o seu perfil financeiro

O perfil financeiro é uma das nuances do seu relacionamento com as finanças. Existem pessoas mais conservadoras e as que gostam de assumir riscos.

Há também quem busque alternativas mais econômicas, a fim de poupar dinheiro, entre outras características. Descobrir e entender o seu perfil é fundamental para compreender as modalidades mais indicadas para a sua forma de lidar com os gastos ou investimentos.

2. Tenha uma gestão financeira

Seja qual for a operação financeira que você realize, é essencial ter uma boa gestão do seu orçamento para conseguir cumprir com os compromissos de pagamento sem prejudicar os seus próximos planos. Estabelecer um planejamento a médio e a longo prazo auxilia na hora de negociar e encontrar as melhores condições de empréstimo.

Afinal, você sabe o quanto pode usar da sua renda agora, mas também tem uma visão objetiva do quanto deve poupar, ou investir, para conquistas futuras. Agora, tente documentar:

• Metas e objetivos;
• Entrada de dinheiro;
• Levantamento de gastos mensais; 
• Contas básicas;
• Investimentos.

Além disso, inclua os planos com o dinheiro do empréstimo, assim como a estratégia de quitação do crédito. Isso será essencial para que, ao solicitar o empréstimo, suas finanças já estejam organizadas e fique mais fácil incluir as prestações em seu orçamento. 

3. Estude o contexto econômico do país

Como a taxa pós-fixada depende de alguns índices inflacionários, é importante acompanhar o contexto econômico brasileiro para identificar o momento mais propício para investir em operações afetadas por ela. Acesse os portais oficiais do governo para estar por dentro das suas estimativas. Alguns deles, são:

• IBGE;
• Portal da Inflação FGV IBRE;
• Banco Central.

4. Faça simulações de empréstimos

As instituições financeiras que fornecem empréstimo também disponibilizam simulações com taxa prefixada ou pós-fixada. Você também pode encontrar calculadoras online que proporcionam ainda mais praticidade para esse momento de pesquisa da solução ideal.

Aqui na CashMe, você conta com todo o apoio dos nossos especialistas para negociar as melhores condições para a realização do seu sonho. Faça uma simulação de empréstimo com a gente e tenha uma experiência personalizada sem sair de casa.

Continue em nosso blog e explore outros conteúdos relacionados a empréstimos, como diminuir juros, negociar dívidas e muito mais! Esperamos você em um próximo post.