Empréstimo descontado em folha: o que é, vantagens e como funciona?

O empréstimo com desconto em folha é uma das linhas de crédito mais conhecidas do mercado, oferecendo taxas de juros atrativas e menor burocracia para contratação. Mas é preciso saber seu funcionamento antes de contratar para aproveitar todas as vantagens.

Voltado para assalariados, funcionários públicos, pensionistas e aposentados do INSS, esta modalidade realiza o desconto da parcela diretamente da fonte de renda do cliente. Entenda como funciona, as vantagens e outras opções de crédito, boa leitura!

O que é empréstimo descontado em folha de pagamento?

O empréstimo descontado em folha é conhecido também como crédito consignado e tem como principal característica o pagamento das parcelas descontado automaticamente da folha de pagamento ou benefício do cliente. Essa forma de pagamento funciona como uma garantia contra inadimplências, reduzindo o risco da transação.

Dessa forma, a instituição credora desconta o valor da parcela antes que o dinheiro esteja disponível na conta bancária do cliente. Por isso, é preciso conhecer a modalidade e ter um bom planejamento financeiro antes de contratá-lo.

Como funciona o empréstimo descontado em folha?

Na prática, ao contratar o empréstimo, o valor é depositado na sua conta bancária. Nos próximos meses, o valor da parcela é descontado diretamente da sua fonte de renda, na data combinada no contrato. É importante saber que o desconto possui um valor limite, chamado de margem consignável.

Essa margem é um limite que o empréstimo pode descontar da sua renda mensal, representando até 45%, sendo: 35% para o empréstimo, 5% de cartão consignado e outros 5% exclusivos para os beneficiários do INSS. Esse limite visa combater o endividamento excessivo dos clientes. Caso você precise de outro empréstimo, é necessário quitar esse para liberar uma porcentagem da margem consignável.

Leia também: O que acontece com empréstimo consignado em caso de demissão?

Quais são as vantagens da modalidade?

O empréstimo descontado em folha conta com diversas vantagens, principalmente a taxa de juros atrativas. Afinal, o desconto direto na fonte de renda é uma forma de reduzir o risco de inadimplência, por isso, a instituição financeira consegue praticar melhores condições de pagamento. Além disso, conheça outros benefícios abaixo:

• Prazos longos para pagamento: essa garantia permite que a instituição ofereça prazos longos;
• Menor burocracia para aprovar o crédito: o crédito é aprovado com mais facilidade em comparação com outras modalidades, principalmente se o cliente conta com margem consignável;
• Sem consulta ao SPC/Serasa: como as parcelas são descontadas diretamente da fonte de renda, as instituições, geralmente, não consultam os órgãos de proteção ao crédito. É uma boa opção para quem tem o nome negativado.

O empréstimo descontado em folha é a melhor opção para mim?

Isso depende do seu planejamento financeiro e necessidades. O empréstimo descontado em folha de pagamento é uma boa opção para as pessoas que precisam de dinheiro rápido para uma emergência. No entanto, é preciso considerar a margem consignável que será descontada de forma automática, pois você não poderá contar com esse dinheiro até quitar todo o empréstimo.

Mesmo com as taxas de juros atrativas, quando o consignado é contratado sem um objetivo claro e bem definido, pode reduzir consideravelmente o seu orçamento e você pode se endividar. Por isso, quando for contratar uma linha de crédito, comece pelo planejamento.

Conheça outras linhas de crédito

Para tomar melhores decisões financeiras, conheça as principais linhas de crédito do mercado, simule as modalidades em diferentes instituições e compare-as. Assim, você poderá escolher a opção ideal para o seu objetivo, conforme o seu orçamento.

Empréstimo com garantia de imóvel

Conhecido como Home Equity, o empréstimo com garantia de imóvel é uma modalidade bastante vantajosa devido à taxa de juros até 12x mais barata que outras linhas de crédito. Como o nome sugere, é preciso oferecer um imóvel que ficará alienado para contratar essa modalidade, ou seja, você pode utilizar normalmente, só não pode vender até quitar o empréstimo.

Além disso, o prazo para pagamento é de até 240 meses e o valor do crédito está vinculado ao preço de avaliação do imóvel dado como garantia, podendo chegar a até 60% do valor do imóvel. Embora essa modalidade não seja tão rápida quanto o empréstimo descontado em folha, pode ser uma ótima opção para o seu bolso.

Empréstimo colateralizado

O crédito colateralizado também é uma linha de crédito com garantia, oferecendo boas condições para pagamento. Nesse caso, a garantia do empréstimo pode ser real (imóvel) ou financeira (carteira de investimentos). Logo, se você tem investimentos em títulos de renda fixa, pode oferecê-los como garantia.

Dessa forma, você não precisa retirar os seus investimentos antes do prazo para utilizar o dinheiro, correndo o risco de perder parte dos rendimentos.

Empréstimo pessoal

O empréstimo pessoal é uma das alternativas menos burocráticas para se contratar. Se você tem um bom relacionamento com a instituição financeira, provavelmente já tem um valor pré-aprovado de crédito. Antes de solicitar esse empréstimo, verifique as taxas de juros e analise o custo efetivo total (CET) para saber quanto vai pagar pelo crédito, com os encargos e juros.

Agora que você sabe como funciona o empréstimo descontado em folha, para aprender outros conteúdos como este, aproveite para conferir: Empréstimo sem margem disponível: é possível fazer um? Até lá!